【2026 醫管局置業貸款懶人包】1% 超低息、9成按揭大解構！醫護員工慳息全攻略
醫管局推出的「員工置業貸款計劃（Enhanced HLISS）」踏入 2026 年已步入第四個年頭，這項福利為了留住專業醫護人才而設，繼續成為醫護人員解決「上車」或換樓難題的最強後盾！這項專為挽留專業醫護人才而設的福利，核心理念非常直接：「你置業，醫管局幫你補貼利息」。
如果你正考慮善用這份「醫護專屬員工福利」來置業，卻對條款細節感到疑惑，中原按揭特別準備了這份2026攻略，只需 3 分鐘，助你釐清計劃重點，輕鬆踏出安居第一步！
什麼是員工置業貸款計劃（Enhanced HLISS）？
員工置業貸款計劃（Enhanced HLISS）是醫管局為挽留人才而設的計劃，其核心理念是—「你置業，醫管局幫你補貼利息」。透過這項資助計劃，員工不論是打算首次置業、換樓，甚至是現有物業轉按，都可以獲得大幅度的利息補貼，令最終支付的淨利率遠低於市場一般按揭水平。
什麼是 Enhanced HLISS？申請資格與 4 大門檻
申請人必須滿足以下 4 大基本門檻：
- 職位性質：必須是醫管局的全職常額員工或合約員工。
- 年資要求：須受聘滿3年或以上。
- 房屋福利要求：僱傭合約中須訂明享有相關房屋福利，且未曾享用過「5%現金津貼計劃」。
- 物業用途：由於這是一項支持「安居」的福利，因此申請物業必須為自住用途。
2026 申請流程：緊記「先申請，後買樓」
此計劃的申請先後次序極為重要，切忌未批核先落訂！由遞交申請到順利收樓，流程如下：
1) 遞交初步申請：員工先於醫管局內聯網遞交初步申請書（IA）
2) 獲取批准信：醫管局向合資格員工發出原則上批准信(AIP) 有效期6個月
3) 物色心儀單位：員工在AIP 有效期內向地產物色心儀單位
4) 申請按揭貸款：員工持有臨時買賣合約及AIP等文件向指定銀行(中銀香港及渣打銀行)申請按揭貸款
5) 完成交易：銀行完成按揭批核、準備完成物業交易
貸款計劃內容 — 「員工貸款」及「銀行按揭」的雙組合
貸款組合大解構：「員工貸款」+「銀行按揭」最高可達 9 成
計劃主要分兩部份，分別是醫管局員工置業貸款及銀行按揭貸款組合而成，合共貸款額高達9成。
| 項目 | 醫管局員工置業貸款 | 指定銀行按揭貸款 (中銀 / 渣打) |
| 最高貸款額 | 月薪 48 倍 或 600 萬元 （以較低者為準） 最低貸款額為 50 萬 | 上限為樓價 7 成 最低貸款額為 50 萬 |
| 息率 / 補貼 | 低至 1% 醫管局提供上限 3% 的利息補貼 | H按低至 H+1.3%封頂息率低至 P-1.75% 或 P-2% |
| 按揭年期 | 長達 20 年（視乎員工正常退休年齡） | 長達 30 年 |
| 現金回贈 | 不適用 | 可達 1%（以當時銀行計劃為準） |
| 罰息期 | 不適用 | 2 年 |
A.醫管局員工置業貸款詳情
- 貸款額： 高達月薪48倍或600萬元，以較低者為準，最低貸款額為50萬。
- 優惠年利率： 低至1%，醫管局為員工提供的補貼上限為3%
(當市場年利率低於4%時，員工只需支付年利率1%；若當刻市場年利率高於4%，貸款年利率則為與利息補貼3%之間的差額。) - 按揭年期： 長達20年 (視乎相關員工的正常退休年齡而定)。
B.銀行按揭貸款詳情
- 貸款額： 不論物業價值，銀行貸款上限為7成，最低貸款額為$50萬。(最高貸款額按金管局現行及不時修訂的物業按揭成數/貸款金額上限計算。)
- 利率及現金回贈： H按低至H+1.3% 封頂息率低至P-1.75% (P:5%) 或 P-2% (P:5.25%)，現金回贈可達1%。(需按當時銀行按揭計劃作準。)
- 按揭年期： 長達30年
- 罰息期： 2年
- 承造銀行： 中銀香港及渣打銀行
揀樓前必看：您的心儀物業符合要求嗎？
選定心儀單位準備落訂？先等等！此計劃對物業類別及用途有特定限制。為了確保您的申請順利獲批，請先確保物業符合以下特定限制，以免申請被拒：
- 接受業權不多於3位聯名業主申請
- 適用於香港私人住宅物業 (一手樓花、二手私人住宅、村屋等)，可包括在同一份買賣合約或現有按揭中最多兩個車位（如有）。
- 物業必須自用
- 沒有樓價限制，但員工需符合供款與入息比率的準則 (以沒有其他債務供款為例，員工置業貸款及銀行按揭貸款的每月總還款額不得超過總收入的50%)
- 適用於員工新購物業、更換物業或轉按現有物業按揭，唯不可用作套現用途。
醫管局員工置業 FAQ：中原按揭專家拆解5大熱門問題
1) 2026 年醫管局 HLISS 利率如何計算？實際要付多少息？
簡單來說，醫管局會為員工提供高達3%的利息補貼，讓實際支付的按息低至1%。
計算方法：
- 若市場年利率≤4%：員工年利率固定為1%（受最低利率下限保障）。
- 若市場年利率>4%：員工年利率 = 市場年利率- 3%。
以當局一個計算例子作為參考，按息以H+1.55%*計現時大約為3.99%。在扣除當局提供的3%利息補貼後，計算出的利率雖是0.99%，但由於計劃設有1%的最低年利率下限，因此員工最終的實際供款年利率仍會維持在1%。
*以上H指HIBOR銀行同業拆息，4月20日之1個月拆息為2.44%，按息以當局最新公佈為準。
結論：只要市場利率不超過 4%，醫管局員工都能享1%的極低息供樓優惠。即便未來加息導致市場利率超過4%，參與此計劃的員工依然能比一般置業人士節省整整3%的利息支出，抗加息能力極強！
2) HLISS vs 按揭保險：哪種方案最慳息？
「員工置業貸款計劃」及「按揭保險計劃」同樣貸款高達9成。「員工置業貸款計劃」優勢在於毋須繳付按揭保費、員工按揭部份低至1%，但因年期較短(最長20年)，月供還款額會較高。「按揭保險計劃」優點是年期長達30年，首置人士如未能通過壓力測試，於加保費情況下亦能批出貸款，相對醫管局員工置業貸款具彈性。
從下述詳細計算圖表可見，兩個計劃月供相差約$500元(約分別為$41,148/ $40,651 )，但總利率支出卻相差2.3倍(約分別為$232.4萬/$523萬)，由此可見醫管局員工置業貸款除節省按揭保費外，更能夠慳息，使置業成本大大減低。
| 以樓價$1,000萬作為參考例子 | |||
| 貸款方式 | 按揭保險計劃 | 醫管局員工置業貸款計劃 | |
| 銀行按揭 | 員工按揭 | ||
| 成數 | 90% | 合共90% | |
| 年期 | 30年 | 30年 | 20年 |
| 貸款額 | 900萬 | 300萬 | 600萬 (貸款額上限) |
| 按揭保費 | 約47.6萬 (貸款額之5.29%) | 不需要 | |
| 利率 | 3.25% | 3.25% | 1% (以最低息率為例) |
| 每月總供款 | 約$41,148 (連月供保費) | 約$13,057 | 約$27,594 |
| 合共約 $40,651 | |||
| 總利息支出 | 約$523萬 | 約$170.1萬 | 約$62.3萬 |
| 合共約 $232.4萬 | |||
以上資料僅供參考並以息率不變作為計算，上述以醫管局員工貸款計劃之最低按息1%計算作參考例子，並非等同現有實際息率，有關計劃附帶申請資格準則及審批條件，醫院管理局及/或銀行有權調整按揭計劃及按客人提供的資料而決定批核與否。
3) 員工應該「先買樓」還是「先申請」員工置業貸款計劃？
此貸款計劃與一般按揭不同，普遍建議「先申請，後買樓」！有意買樓的醫護人員應先透過醫管局內聯網遞交初步申請（IA），取得原則上批准信（AIP）。後再向指定銀行（中銀或渣打）了解自身可借的貸款金額，確認負擔能力後才物色物業為佳。
提提你，由於AIP的有效期僅為6個月，申請人必須在信件發出後的半年內物色物業、簽署買賣合約，並向醫管局遞交正式申請。
4) 醫管局置業貸款額上限是多少？可以借到足9成嗎？
一般而言，醫管局置業貸款有兩大上限，以較低者為準：
I. 月薪倍數： 員工基本月薪的48倍。
II. 金額上限： 最高$600萬。
中原專家點評：如果物業樓價較高，單靠醫管局置業貸款的600萬未必能借足9成。此時，員工可以透過「組合貸款」模式，結合銀行的按揭增加貸款金額。中原按揭可助你精算兩者比例，確保在符合供款與入息比率（DSR）的前提下，爭取最高的貸款成數。
5) 如果中途離職，利息補貼會立即停止嗎？
這是一項「在職福利」，因此補貼與僱傭合約掛鉤，補貼通常會於合約終止日起停止。屆時貸款人需要通知原銀行更變貸款計劃或轉按至另一間銀行，按揭利率將會恢復為一般的市場水平，銀行亦會重新計算申請人的負擔能力。
中原專業建議：醫護同事在計劃轉職前，應先諮詢中原按揭顧問，評估失去補貼後每月供款額的變動，以免對財政造成突如其來的壓力。
