【Non-Consent 按揭審批全攻略】拒絕披露信貸紀錄能批核嗎？「減成數」vs「加利息」成本對比
申請按揭貸款時，銀行一般會要求查閱申請人的信貸紀錄，以計算其現有債務（包括樓宇按揭、私人貸款、信用卡結欠等）佔入息之比率，從而評估信用狀況及還款能力，決定是否批准貸款。然而，基於保障個人資料私隱的權利，申請人有權選擇不同意向銀行披露部分資料，此即業界所稱的「Non-Consent」。雖然保障了隱私，但也可能面臨銀行調升利率或削減貸款成數。本文解析 Non-Consent 的運作機制及銀行審批準則，助您在保障個人資料與爭取最優條款間取得平衡。
究竟哪些資料必須披露？哪些可不披露？若不披露，銀行是否必然拒批按揭？本文將為您詳細解析。
什麼是 Non-Consent 按揭審批？
在申請按揭時，銀行通常要求查閱申請人的信貸紀錄。然而，申請人有權選擇不披露其現有的按揭負擔。按揭申請文件中附有一份「按揭資料同意書」，用以確認申請人是否同意銀行查閱其個人信貸紀錄（包括按揭資料）。按揭資料同意書分「表格一」與「表格二」：
表格一（同意）
簽署「表格一」代表申請人同意銀行查閱包括按揭資料在內的信貸紀錄，內容涵蓋：
- (1)持有的按揭宗數
- (2)按揭種類及狀況（例如為借款人、按揭人或擔保人）
表格二（Non-Consent，僅同意披露部分資料）
若申請人基於私隱考量，不同意簽署表格一，銀行會安排其簽署「表格二」，此即業界所稱的 Non-Consent 審批方式。
簽署「表格二」代表申請人同意銀行查閱信貸紀錄，但當中不包括樓宇按揭相關資料。一般而言，不簽表格一即須簽署表格二，否則銀行無法繼續處理按揭申請。
請注意：部分銀行不接受 Non-Consent 審批。如申請人拒絕簽署表格一，按揭申請將直接不被接納。建議申請前先向中原按揭顧問團隊查詢 (熱線電話：2889 2886）。
Non-Consent 審批準則：「減成數」或「加利息」
| 選項 | 一般按揭審批 | Non-Consent審批 | 影響 |
| 減成數 | 7成 (420萬) | 6成 (360萬) | 首期由180萬增至240萬 |
| 加利息 | 利率3.25% (H+1.3%上限P-1.75%) | 利率4.25% (H+2.3%上限P-0.75%) | 按揭月供由$18,279升至$20,661(升13%)；入息要求由$36,558提高至$41,322。 |
| *上述最優惠利率P為5%計算。 | |||
申請人應根據自身財務狀況，衡量首期資金與每月供款能力，選擇較為有利的方案。
Non-Consent 申請按揭之三項重要須知
即使申請人簽署 Non-Consent，並不代表銀行完全無法得知申請人持有其他按揭。銀行可透過以下渠道尋找線索：
1. 按揭申請表
銀行按揭申請表本身已要求申請人填寫現有按揭資料，包括是否已有按揭在身、持有按揭數量等。申請人必須如實申報，如有虛報屬違法行為，後果嚴重。
2.銀行月結單之支出紀錄
銀行會查閱申請人戶口月結單，如發現定期且金額固定的支出（例如每月供款），極有可能向申請人查詢是否還有其他貸款，並要求提交相關證明文件。
3. 通訊地址查冊
申請人過往申請信用卡或私人貸款時所登記的通訊地址，會留存於信貸報告中。銀行可對相關地址進行查冊，若發現申請人為業主且仍有按揭，同樣會要求提供該筆貸款的資料，並將其納入壓力測試計算。
總結：Non-Consent 是否適合您？
「Non-Consent」方式給予借款人一個保障個人私隱的選項，使銀行無法直接查閱其按揭資料。然而，從銀行風險管理角度，此方式存在較高不確定性，因此願意接受 Non-Consent 的銀行數量有限，且通常需以「降低成數」或「提高利率」作為代價。
如您正考慮以 Non-Consent 方式申請按揭，或不清楚自身情況適合哪種方案，建議事先諮詢專業按揭顧問。
常見問題（FAQs)
簽署 Non-Consent 銀行一定會批嗎？
不一定。部分銀行會因為風險評估不接受 Non-Consent 申請，或是對申請人的入息證明要求更嚴苛。
Non-Consent 是否能隱瞞所有債務？
不能。Non-Consent 主要針對「按揭資料」。一般的私人貸款、信用卡欠款仍會顯示在信貸紀錄中。
除了利率和成數，還有其他影響嗎？
有的。通常 Non-Consent 申請的現金回贈（Cashback）可能會較少，甚至沒有。
