【抗加息有法】Mortgage-Link慳息知多啲

在加息大環境下，銀行提供的Mortgage-link account (按揭存款掛鈎戶口) 正好有抗加息功能！下述將會深入淺出介紹Mortgage-link的特性，及如何善用高息存款戶口做到減低供樓成本效果。

 

什麼是Mortgage-Link Account？

按揭存款掛鈎戶口(Mortgage-Link account) 是屬於活期存款戶口(saving account) 的其中一種，客戶可以自由存入及提取存款，相對定期儲蓄戶口具有彈性。Mortgage-Link account特別在於戶口存款利率與按揭利率之間掛鈎，假設按揭利率是4.125%，存款派息同樣是4.125%，這是銀行給予按揭客戶附帶的戶口優惠，存息會比較一般銀行活期儲蓄存款為高，因此坊間俗稱為「高息存款戶口」。

 

Mortgage-Link最高可慳幾多息？

Mortgage-Link account設有存款上限，大部份銀行上限為按揭餘額的50%，(個別銀行最高存款上限達按揭餘額的60%)，即可抵消多達50%至60%的按揭利息支出。存款額上限會跟隨每月按揭還款而遞減，舉例來說，按揭餘額500萬元，銀行存款上限為50%，即最高存款額為250萬元；當按揭餘額減至400萬元時，存款額上限則會降至為200萬元。

 

超出Mortgage-Link存款額上限，利息如何計算？

存款額上限之內的存款仍可獲取與按揭利率相等的利息收入，而超出上限的存款會根據銀行自身的政策，有機會派發與一般活期儲蓄相同的利息。

 

Mortgage-Link可與家人共用慳息嗎？

部份銀行提供的Mortgage-Link最多可供三個帳戶使用，借款人可與直系親屬 (包括父母、配偶、子女)分享Mortgage-Link 高息存款的功能，但須留意三個帳戶合共的總存款額上限仍維持按揭餘額的50%。Mortgage-Link設多人共用增添了帳戶靈活度，可按需要分配並用盡存款金額上限，盡收慳息之效。

 

Mortgage-Link派息方法？

最常見的派息方法是以月結方式直接存入帳戶，此方法靈活度最高。個別銀行可選擇存息直接扣減供樓利息或本金，這方法可縮短供款年期，但報稅時可能會影響｢居所貸款利息｣可扣的利息支出金額減少。詳細列於下圖︰

	派息方法	好處
方法一	存息以月結方式直接存入帳戶	ü  現金流動性高，屬活期存款，資金隨時提存 ü  每月派息，利息可複息滾存
方法二	存息扣減供樓利息或本金	ü  縮短供款年期 ü  總按揭利息支出減少

 

Mortgage-Link只限港幣嗎？

不是的，很多人都未必知道有個別銀行提供雙幣(港幣、人民幣)Mortgage-Link按揭計劃。一般港幣Mortgage-Link存款上限為按揭餘額的50%，而雙幣Mortgage-Link的存款上限會拆開為港幣及人民幣各自佔按揭餘額的25%，港幣每月派息，而人民幣每六個月派息。雙幣掛鈎更能靈活賺息，滿足不同客戶的理財需要。

 

什麼情況之下，不能再享有Mortgage-Link高存息優惠？

一般銀行會維持Mortgage-Link優惠直至客戶全數清還按揭貸款。但如若借款人還款情況不佳，多次逾期或欠款，銀行有權取消此優惠，嚴重甚至有機會call loan。

 

現時按揭計劃沒有Mortgage-Link，可如何取得？

可以申請「轉按」鈙造新按揭計劃取得Mortgage-Link高息存款掛鉤戶口。業主透過轉按可套現資金，放入高存息戶口內抵銷利息支出，存息再複息滾存，實是風險極低的對沖方案！

 

銀行之間提供的按揭貸款計劃及Mortgage-Link account條款各有差異，建議選擇前先向中原按揭專業顧問了解，選擇最切合需要的按揭計劃對抗加息！

 

如需進一步了解詳情，歡迎與我們的專業按揭顧問聯絡。

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