【信貸報告 2025】信貸評級全解析｜影響信用分數的五大因素+免費查信貸報告方法
信貸評級對於按揭申請人有著至關重要的影響，銀行在審核按揭申請時，除了考慮借款人的收入和還款能力，還會查閱申請人的信貸評級，以評估其財務信譽，然後決定是否批准貸款。如果申請人的信貸評級不理想，銀行則會更加謹慎，有機會因此而拒絕申請或提高按揭貸款利率。
「信貸評級」是什麼？
信貸評級是由信貸資料服務機構提供的個人信貸參考指標，透過分析貸款申請人過去的信貸記錄和財務行為來計算出信貸評分，從而更準確、具體地量度個人財務信用度。根據環聯信貸網上資料，評級分為A至J級，其中A級代表最優良的財務狀況，而J級則表示財務信用極差，甚至可能瀕臨破產。
| 信貸評級對應表 | |
| 信貸評級 | 信貸評分分數 |
| A (優良) | 3,526-4,000 |
| B (良好) | 3,417-3,525 |
| C (良好) | 3,240-3,416 |
| D (一般) | 3,214-3,239 |
| E (一般) | 3,143-3,213 |
| F (一般) | 3,088-3,142 |
| G (欠佳) | 2,990-3,087 |
| H (欠佳) | 2,868-2,989 |
| I (瀕臨破產) | 1,820-2,867 |
| J (瀕臨破產) | 1,000-1,819 |
| *上述資料根據環聯信貸網上資料作參考，一概以其最新公佈為準。 | |
影響信貸評級的五大因素
一、 個人還款紀錄：
拖欠卡數或逾期還款等負面紀錄會影響信用評分。具體的欠款金額、欠款日期和還款日期等資料會被儲在信貸資料庫中，直至全數償還後起計五年為止。因此準時還款能有效提高或保持良好信貸水平，反之則會降低信貸級別。
二、 信用額使用度：
信用卡或循環貸款一般設有額度，例如信用卡經常只還min pay (最低還款額)，長期維持高比例的使用率，可能會對信用評分造成負面影響。
三、 個人信貸帳戶：
同時間擁有多個貸款帳戶或多種信貸類別，如按揭、私人貸款、循環貸款、信用卡等，有機會反映申請人財務狀況不穩，從而影響信貸評分。
四、 信貸查詢次數：
日常自行查閱個人信貸報告是不會影響信貸評級，但若短期內申請多項貸款，遭銀行或金融機構多次查詢信貸紀錄，則會被視為風險信號，可能顯示申請人急需資金週轉，這或有機會影響信貸評級下調。
五、 信貸歷史長度：
自首次申請信用卡或貸款起，信貸紀錄便開始建立，信貸歷史越長參考價值越高。信貸紀錄空白的人士反而並無優勢，因為銀行及金融機構無法根據過往的信貸紀錄、還款狀況等資料，來衡量信貸風險。銀行及金融機構有機會因此而降低按揭成數或收取較高利息，甚至拒絕批出貸款。
中原真實案例：客在不為意情況下，信貸評級被下降至H級，結果被銀行拒批
陳生購入市值600萬單位，擁有穩定的入息，亦通過供款佔入息比率標準。可是，在申請按揭時，銀行發現陳生的信貸評級為H級，且有壞賬紀錄，因此拒絕了他的申請。陳生憶起20多年前曾發生過信用卡異常交易，他當時認為是系統出錯，沒有進行處理，最終導致信貸報告顯示有壞賬紀錄，影響了他的信貸評級。
中原按揭顧問建議陳生解決信用卡的問題，然後提供相關文件給信貸資料服務機構以更新紀錄，從而提升信貸評級。在按揭方面，顧問建議陳生向其他沒有壞賬紀錄的銀行申請，因為一般來說，曾經在銀行出現過壞賬的客戶，銀行大機會不接受其貸款申請。最後，在中原按揭顧問協助之下，成功找到銀行接納由陳生兒子作為擔保人並批出了貸款。
每年免費查閱信貸報告 了解自己財務評級相當重要
除了申請貸款外，信貸報告對求職者來說亦非常重要，部分行業例如政府部門、銀行、會計等，或會要求查閱應徵者的信貸報告，去判斷其財務情況是否勝任履行職務，因此清楚了解自身的信貸情況，避免日後有機會錯失機會或預算。
自2024年「信資通」成立後，消費者有權每12個月向每家獲選信貸資料服務機構免費索取一份信貸報告，除親身辦理索取外，兩家獲選的信貸資料服務機構均提供網上辨理服務，足不出戶亦可輕鬆索取。
