【居二按揭 常見問題大整合】 如何借足9成半30年？ 居屋搖搖板是什麼？ 居屋可加擔保人？

房委會早前公佈放寬資助房屋的按揭安排，延長一手及二手市場的按揭最長還款期至30年及擔保期至50年，放寬有助釋放樓齡較大的二手資助房屋重現市場，使買家更多樓宇選擇。下述一文將整合二手居屋按揭常見問題！

由2024年3月1日或之後成交的二手市場資助房屋 (包括：公屋﹑居屋、綠置居) 政府擔保期延長至50年；還款期延長至30年。一般來說，若資助房屋處於擔保期首40年內，綠表買家最高可借95%按揭；白表買家最高可借90%按揭。在擔保期踏入第40年至第50年，則最高可借80%按揭。

上述資料只供參考，一切以當局公佈為準。

以首次出售日期計算資助房屋(未補地價)的樓齡：
綠表：32年樓齡以內，可借足按揭95%及還款期30年
白表：34年樓齡以內，可借足按揭90%及還款期30年
個別銀行計法或有不同，歡迎向中原按揭了解詳細成數及年期。

居屋樓齡超過32年(綠表)或34年(白表)，銀行會採用搖搖板的形式去衡量最高的按揭成數及還款年期。「按揭成數」和「按揭還款期」互相牽引，就像搖搖板原理一樣，按揭成數高，還款年期會短；按揭成數調低，還款年期加長。

請留意，各銀行的按揭政策有異，按揭成數及還款年期或有落差，下述居屋搖搖板圖表只供參考，以銀行最終審批為準。

有機會的，房委會已與按保公司達成協議，假如申請人所需的按揭成數超過銀行搖搖板的批核範圍，申請人可提供入息文件，參加按揭保險計劃申請高達9成半(綠表)或9成(白表)的按揭貸款，唯申請人需通過「供款佔入息審查」及支付按揭保費。

樓齡50年以上已超出政府擔保期，不過業主仍可向銀行申請高達7成按揭，又或透過按保申請高達9成/9成半按揭。銀行及按保公司將按照一般私樓按揭批核準則，申請人需要提供入息證明文件及符合供款佔入息比率等準則才獲批出按揭。按揭年期一般分別以75年減樓齡和借款人年齡，以低者及30年期為上限作為最長還款期，因此，樓齡大的居屋未必能夠做到30年還款期。

由於合資格的居屋有政府提供擔保，所以人齡準則會較私人住宅物業具有彈性。一般銀行會以「75減人齡」，部分銀行會以「99減人齡」，有個別銀行更「不設人齡上限」，讓高齡人士更大機會成功申請按揭貸款。不過，各銀行審批取態有別，建議置業前可向中原按揭了解適合高齡人士的按揭計劃。

不可以的。未補地價居屋是不能加擔保人，銀行只會以業主的年齡、收入，信貸紀錄作審批。個別銀行會考慮以加諮詢人的形式作按揭審批，諮詢人必需為直系親屬。

擔保期只餘下5年或以下(樓齡45年或以上)的居屋，雖然銀行仍然有搖搖板計算按揭成數及年期，但個別銀行會因為餘下擔保期太短，而大機會當一般私樓按揭準則辦理。申請人需提供足夠入息證明及符合供款佔入息比率才可批出貸款。

如想了解更多關於居屋二手市場資料，立即聯絡中原按揭顧問掌握最新資訊啦！