【慈父慈母幫仔女買樓？按揭前你要知！】

 

9月是開學大日子，亦見證著住小朋友一年既成長，好多家長都非常重視。今時今日社會競爭很大，做父母不得不對仔女每一個階段做好部署。而近年出現不少以仔女名義入市買樓的現象，更興起一個名詞叫慈父慈母，意指父母憂慮樓價持續高企，將來仔女難以置業，於是早一步替下一代解決居住問題。而往往有些父母忽略按揭的細節，到發現問題出現時已可能太遲引致損失，以下3點是常見誤解要注意的地方：

 

誤解一) 仔女咁後生，按揭年期一定做到30年！？

銀行準則：

根據金管局規定，目前按揭年期上限是30年。 一般銀行會以70至75分別減借款人年齡和樓齡，取其低者作為最長還款期。 有些較寬鬆的銀行更可用到80去減，這取決於銀行本身的政策。

注意點：

銀行通常以主要收入那位借款人/擔保人的年紀來決定按揭年期。 假設阿仔是20歲學生冇收入，阿爸是60歲投資顧問收入達$8萬，銀行就會以主力收入的阿爸年紀來計算還款期，結果最多只能借到20年(假設以銀行80減計算)。 當然亦有些較彈性的銀行是可以個別再審批，但不能答實。

 

誤解二) 仔女首次置業，一定可借按保高成數按揭！？

銀行準則：

最新按揭保險計劃，樓價$800萬以下按揭成數最高9成；樓價$800萬以上至900萬以下按揭成數最高8-9成 (上限$720萬)；樓價$1,000萬以下按揭成數最高8成。上述計劃適用於現樓物業，而新盤樓花只適用於建期計劃。

注意點：

如仔女讀書未有收入，需要以父母收入做按揭審批，按保有機會要求父母要做借款人，並需聲明會入住該物業，如本身父母有其他物業，就要解釋物業用途。曾有案例父母現居於2000呎物業，而新購入的單位面積500呎，就算已聲明是自住，按保公司認為父母由現時大單位搬進去500呎單位唔合理，最終拒絕批出按揭。 因此，合理性這點是非常重要，關乎按保公司作審批決定。

 

誤解三) 父母有按揭，唔影響仔女新造按揭！？

銀行準則：

現時自用物業，樓價$1,000萬以下按揭成數高達6成(上限$500萬)；樓價$1,000萬以上 按揭成數高達5成；而出租物業不論樓價，按揭成數高達5成。

注意點：

仔女自己收入足以過壓力測試當然就無問題，但如需要父母做擔保人，而他們本身已有按揭，就即屬於第二套按揭，除了現有的按揭要加入負債計算外，按揭成數、供款佔入息比率和壓力測試亦要收緊一成。詳見下表。

物業類別	物業樓價	按揭成數及上限
		第一套房按揭	第二套房按揭
住宅物業 (自用)	$1,000萬或以上	5成	4成
	$1,000萬以下	6成 (上限$500萬)	5成 (上限$400萬)
住宅物業 (非自用)	不論價值	5成	4成

 

住宅物業	第一套房按揭	第二套房按揭
供款佔入息比率	(自用)≦50% (非自用)≦40%	(自用)≦40% (非自用)≦40%
壓力測試	(自用) ≦60% (非自用) ≦50%	(自用) ≦50% (非自用) ≦50%

 

總結不論你是那類型的父母，初心都是原於對仔女的愛！各位愛錫仔女的你，如有任何按揭疑難，不妨致電中原按揭熱線與顧問一起用心去傾！