【 P按定H按慳息? 點解咁多人選擇H按?】

最新8月份住宅按揭報告指出，當月新批按揭之中，有97.5%的客戶選用H按，即係幾乎差不多全部客戶都選用H按，比例更創紀錄新高。對於新造按揭人士來說，或者未必清楚到底P按和H按是什麼? H按咁多人選擇，又有幾慳息呢? 中原按揭幫您計數，用貸款額500萬計，原來用P按同H按每月供樓支出可能相差數千元！

 

什麼是H按?

H即是HIBOR（銀行同業拆息）。 HIBOR反映銀行之間互相借錢的息率，波動性較大。 H按是指以銀行同業拆息為基準的按揭計劃，樓按用1個月期拆息為主，一般是以「1個月期銀行同業拆息 + 固定點子」，並設有封頂息率。封頂息率通常以P作為基準，一旦拆息升，每月續期時之息率高於封頂息率，就會以封頂息率來計算供樓款項。

 

什麼是P按?

P即是Prime Rate（最優惠利率）。 Ｐ按是指以最優惠利率為基準的按揭計劃，多以「最優惠利率 – 固定點子」來計算。 Ｐ按又分為大P及細P：大Ｐ為5.25厘，採用銀行有渣打、東亞、建行亞洲、花旗等，而細P為5厘，滙豐、恒生、中銀等都是用細P。

 

不過，除了一般的大細P外，其實市面上還有兩款P，列表如下：

現時巿面上有4個P
最優惠利率	提供銀行
5厘	滙豐、恒生、中銀香港、南洋商業、集友
5.25厘	渣打、東亞、工銀亞洲、建行亞洲、信銀國際、花旗、星展、大新、招商永隆、交通、創興
5.375厘	富邦、大眾
5.5厘	華僑永亨

更新日期：2021年10月6日

P穩定性較高，銀行有機會因應美國息率變化及巿場情況而有所調整，如2019年，美國三度減息，滙豐銀行的「最優惠利率」公布下調八分一厘，由「5.125厘」降至「5厘」。

 

P按還是H按?

現時H按的選用比例高達97.5% (2021年8月數字)，反映大多供樓人士都採用H按，而非P按。

HIBOR近日跌至11年半以來新低，以2021年10月6日銀行同業一個月拆息0.06%計，H按(H+1.3%)息口低至1.36%，對比同期P按(P-2.5%)息率2.5%，兩者息口相差1.14個百分點。

 

H按有幾慳息?

以500萬貸款額，供30年計：

 

	H按 (1.36%*)	P按 (2.5%)
每月供款	$16,923 供少$2,834/-14.3%	$19,757
首月利息	$5,667 供少$4,750/-45.6%	$10,417

*以2021年10月6日銀行同業一個月拆息0.06%計

可見，以現時H按低企的息口環境下，以500萬貸款額、供30年為例，H按比P按每月供少$2,834，故吸引大多數供樓人士選用H按。加上H按設有封頂息率，息率與P按(現時為2.5%)相若，即使HIBOR抽升，仍只會以不高於2.5%供樓。

 

H按不是適用於所有物業?

不過要留意，部分類型的物業未設有H按，如未補地價資助自置房屋按揭(包括一手居屋、居屋第二巿場及綠置居單位等)，便只可用P按供樓。