【按揭TU學堂】環聯信貸評級買樓、按揭關係全分析！
按揭TU是什麼？向銀行申請按揭時，銀行不但會考慮申請人的入息和還款能力，還會考慮申請人的信貸評級。買樓前應先了解環聯信貸評級買樓與按揭的關係。立即細閱下文，了解影響信貸評級的因素及提升信貸評級方法！
甚麼是環聯信貸評級（TransUnion；TU）？
環聯信貸評級是由一間信貸資料機構–環聯資訊有限公司（環聯）所提供的個人信貸參考指標，透過不同信貸記錄及財務習慣精密計算出信貸評分，從而更具體地量度個人財務信用度。在香港，環聯的信貸評分為1000至4000分，對應的信貸評級為A至J級，最高評級為A級，分數越高代表申請人在財務上的信用越佳。貸款機構會先查看申請人的環聯信貸評級以了解其財務信譽，再決定是否通過各種貸款批核。
影響信貸評級的因素是什麼？
日常生活中的財務習慣會直接影響信貸評級。過去的貸款還款紀錄便是重要指標之一，能有效地反映還款能力和理財方式。其中由銀行及財務機構提供的貸款，包括信用卡、樓按貸款、汽車貸款等等都在評核範圍內，如果曾經出現延遲還款，甚至脫期還款或破產等情況，便有機會降低 信貸評分。
另一方面，充足的信貸額、良好的信貸額使用率（30-50%）及較長的信貸紀錄年期，都可對信貸評級產生正面影響。假設您的信用卡信貸額上限是十萬元，最好「碌卡」消費維持在三至五萬元之間，如遇上偶發需要而超出此理想使用比率，亦建議在還款期內盡快清還卡數，避免長時間維持高水平的信貸額使用率。另外需留意的是，若信貸使用金額經常大幅波動，或會被視作財務不穩定而影響信貸評級。
最後， 信貸查詢紀錄也是大部份人經常忽略的一環！ 很多人都會受 信用卡迎新禮品、回贈或商戶優惠所吸引，申請由不同銀行發出的信用卡。其實，在 申請信貸服務時，相關機構會對申請人作出信貸查詢。若查詢次數頻繁，便顯示出申請人可能對貸款需要程度很高，在環聯的角度，這些情況或反映財務困難、急需借錢等，從而影響信貸評級。
信貸評級與按揭有什麼關係？
在申請按揭時，銀行會先查看申請人的環聯信貸評級去了解其財務信譽狀況，再決定後續的按揭批核。環聯信貸評級或報告紀錄會影響到申請人的借貸金額和按揭批核，評級越高代表申請人的財務信用越佳。
銀行就不同樓宇類型對信貸評級的處理不一，申請私人樓宇按揭，只要申請人順利通過壓力測試、沒有任何不良記錄及信貸良好，即使信貸評級介乎A - F級，亦不會對批核結果構成太大影響。另外，由於有政府擔保，銀行對未補地價居屋按揭申請人的信貸評級一般都會較寬鬆。對房協「資助房屋」申請人來說，若希望透過按揭保險貸款超過樓價七成，一律均需按政府規定的按揭保險批核標準進行審查，環聯信貸評級不宜低過F級。
提升信貸評級方法
上文提到，影響信貸評級的因素有很多，要防止評級下降，大家可以從日常細節著手，避免在短時間內申請多張信用卡、留意自己的信貸使用額度及養成查看信用卡月結單的習慣，現時市面上大多發卡銀行都設有手機應用程式方便用家隨時翻看「碌卡」記錄，可以緊貼日常消費支出以免超出上文所述的理想信貸比率。
另外，我們還建議避免 長期只使用一張信用卡。因為只使用一張信用卡的話，結餘及信貸額比例相對較高，即使消費金額一樣，也有機會因為信貸使用度過高而影響信貸評級。
有些人會問，如果不用信用卡，只用現金的話，可令信貸評級提升嗎？沒有任何借貸或按揭紀錄的話，財務機構便不能按照信貸報告來評估申請人的信貸狀況，在資訊不充足的情況下，可能影響借貸申請的成功率及貸款利率。綜合以上兩點，只要擁有一至兩張信用卡並準時還款，便有助建立正面信貸評級。
環聯信貸評級與樓宇按揭的關係密不可分，買樓前宜預早6至12個月查閲自己的信貸評級，爭取時間調整財務習慣去改善評級。如欲了解更多按揭TU資訊、按揭流程及常見問題，歡迎隨時與我們專業團隊聯絡。
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