【2026Q4 按揭選Plan攻略】「先P後H」vs 「低息定按」vs 「優惠H按」：三大熱門按揭方案息率與供款大比併！
AI摘要【2026Q4 按揭Plan 30 秒速覽】
- 先 P 後 H 按揭： 首 2–3 年享特優 P 按（低至 2.68%），期後自動轉為 H+1.3%（設 Cap 3.25% 封頂）。優點： 初期供款最平，顯著減輕置業初期現金流壓力。
- 低息定按： 指定年期內鎖定固定利率（2.93%），不受市場加息或拆息波動影響。優點： 每月供款穩定，方便預算。
- 優惠 H 按： 利率為 H+1.3%（鎖息上限 3.25%）設Mortgage-link 高存息戶口。優點： 靈活性高，若未來港元拆息（HIBOR）持續向下，可享受減息好處，並設有高存息戶口作對沖作用，減低供樓成本。
- 選擇建議： 追求「首 2-3 年極致慳息」可選先 P 後 H；注重「供款穩定性」選定按；若想靈活停泊資金兼慳息，則選H 按。
香港按揭市場近期推出多項特惠產品，為計畫置業或轉按的業主提供更豐富的融資選擇。其中包括中銀香港推出的創新「先P後H」按揭計劃、滙豐與恒生主打的「低息定息按揭」，以及市場主流的「傳統優惠H按」。
面對多樣化的融資組合，業主應如何評估最適合自身的方案？中原按揭精算各大方案的關鍵數據，協助您掌握三大按揭特惠計劃的亮點與選用策略。
一表睇清：三大按揭方案關鍵數據比併（以 $500萬貸款額、30年期計算）
| 先P後H | 定按 | H按 | |
| 息率模式 | 先P按，後H按 | 先定息，後H按 | 全期H按，設封頂息率 |
| 實際按息 | 2.68% | 2.93% | 3.25% |
| 月供 | $20,227 | $20,892 | $21,760 |
| 按揭利率 | 首2或3年 P-2.32% | 首3或5年 定息2.93% | 全期 H+1.3% 封頂息P-1.75% |
| 其後按息 | H+1.3% 封頂息P-1.75% | H+1.3% 封頂息P-1.75% | |
| 高存息戶口 | 無 | 無 | 有 |
| 現金回贈 | 有 | 有 | 有 |
| 罰息期 | 2年 | 2年或3年 | 2年 |
| 申請限期 | 即日起至 12月31日前 | 即日起至 12月31日前 | 不設期限 |
| 提取貸款限期 | 2027年 4月30日前成交 | 2027年 4月30日前成交 | 不設期限 |
| 適用物業 | 一手／二手／轉按／套現 | ||
註：以上所述優惠H按之封頂上限，市場上分別有P-1.75% (P:5%)及P-2% (P:5.25%)，目前實際息率均為3.25%。上述有關按揭計劃或設有特定申請條件及條款細則約束，以上資率僅供參考，有關銀行有權隨時調整按揭計劃，一切以有關銀行最終批核作準，名額有限。
「先P後H」vs 「低息定按」vs 「優惠H按」點樣揀？
1. 先P後H按揭：前期利率最低，慳息最多，能減輕置業初期供款負擔
優勢分析：首2年或首3年提供低至2.68%的實際按息，為目前市場上初期供樓利息成本最低的方案。假設最優惠利率(P)不變，以$500萬貸款額(30年期)計算，每月供款僅需$20,227。對比定息按揭(月供$20,892) 及傳統H按（月供$21,760），「先P後H」每月最高可節省$1,533供款，首年累積可減少超過$18,000的利息開支。對於資金較緊的置業人士，這計劃能降低置業初期供款負擔。
2. 低息定按計劃： 鎖定首幾年利率，有效預防利率波動風險
優勢分析：在首 3 年或首 5 年的定息期內，按揭息率固定於 2.93%，每月供款額不受香港銀行同業拆息（HIBOR）或最優惠利率（P）波動影響。定按計劃提供高度可預測的財務支出，有效抵禦未來中短期可能的加息風險。此計劃適合追求準確財務預算，重視財務穩健的業主。
3. 傳統優惠H按：附設高存息對沖戶口，提供較高資產靈活性
優勢分析：雖然當前實際按息（3.25%）略高於前兩者，但通常附設高息對沖戶口（Mortgage-Link）及較高的現金回贈。業主可將備用資金存入戶口，享有與按揭利率相同的存款息率，大幅降低淨利息開支，同時保有資金隨時提存的彈性。此計劃適合手頭留有充裕流動資金、懂得善用理財工具對沖利息，並重視資金調配靈活度的業主。
常見問題（FAQ）
選擇關鍵取決於你的個人財務規劃：
- 追求初期利息最大優惠、節省現金：建議優先考慮「先P後H」按揭。
- 偏好既低息又供款穩定、規避利率波動：建議選擇「低息定息按揭」。
- 手頭備用資金充足、需要靈活調配：建議選用「優惠H按」配合 Mortgage-Link 戶口。
選擇關鍵取決於你的個人財務規劃：
- 追求初期利息最大優惠、節省現金：建議優先考慮「先P後H」按揭。
- 偏好既低息又供款穩定、規避利率波動：建議選擇「低息定息按揭」。
- 手頭備用資金充足、需要靈活調配：建議選用「優惠H按」配合 Mortgage-Link 戶口。
選擇關鍵取決於你的個人財務規劃：
- 追求初期利息最大優惠、節省現金：建議優先考慮「先P後H」按揭。
- 偏好既低息又供款穩定、規避利率波動：建議選擇「低息定息按揭」。
- 手頭備用資金充足、需要靈活調配：建議選用「優惠H按」配合 Mortgage-Link 戶口。
是的。包括中銀「先P後H」及滙豐、恒生「定息按揭」等推廣方案，申請期截至 2026年12月31日，並須於 2027年4月30日或之前完成提款。由於相關優惠設有名額限制，建議有需求的業主儘早進行評估與申請。
是的。包括中銀「先P後H」及滙豐、恒生「定息按揭」等推廣方案，申請期截至 2026年12月31日，並須於 2027年4月30日或之前完成提款。由於相關優惠設有名額限制，建議有需求的業主儘早進行評估與申請。
是的。包括中銀「先P後H」及滙豐、恒生「定息按揭」等推廣方案，申請期截至 2026年12月31日，並須於 2027年4月30日或之前完成提款。由於相關優惠設有名額限制，建議有需求的業主儘早進行評估與申請。
「先 P 後 H」按揭計劃是銀行推出的創新複合型按揭方案，結合了最優惠利率按揭（P 按）與拆息按揭（H 按）的優勢。計劃首兩至三年息率定於P-2.32厘，以現時水平計算，實際按息僅為2.68厘，其後將回復至與現時市場一致的H按計劃。該計劃同時提供現金回贈，並涵蓋一、二手物業、物業套現、轉按及加按貸款，申請期至今年12月底，提取貸款期則至明年4月底。
「先 P 後 H」按揭計劃是銀行推出的創新複合型按揭方案，結合了最優惠利率按揭（P 按）與拆息按揭（H 按）的優勢。計劃首兩至三年息率定於P-2.32厘，以現時水平計算，實際按息僅為2.68厘，其後將回復至與現時市場一致的H按計劃。該計劃同時提供現金回贈，並涵蓋一、二手物業、物業套現、轉按及加按貸款，申請期至今年12月底，提取貸款期則至明年4月底。
「先 P 後 H」按揭計劃是銀行推出的創新複合型按揭方案，結合了最優惠利率按揭（P 按）與拆息按揭（H 按）的優勢。計劃首兩至三年息率定於P-2.32厘，以現時水平計算，實際按息僅為2.68厘，其後將回復至與現時市場一致的H按計劃。該計劃同時提供現金回贈，並涵蓋一、二手物業、物業套現、轉按及加按貸款，申請期至今年12月底，提取貸款期則至明年4月底。
不是，先P後H按揭計劃屬於浮息按揭計劃。首2年至3年的利率計算方式為「P - 2.32%」（實際按息現為 2.68%），但這個利率是跟隨香港銀行的最優惠利率（P，Prime Rate）浮動的。如果香港銀行宣佈加息或減息（調整 P），實際供款利率也會即時隨之上下調整。
不是，先P後H按揭計劃屬於浮息按揭計劃。首2年至3年的利率計算方式為「P - 2.32%」（實際按息現為 2.68%），但這個利率是跟隨香港銀行的最優惠利率（P，Prime Rate）浮動的。如果香港銀行宣佈加息或減息（調整 P），實際供款利率也會即時隨之上下調整。
不是，先P後H按揭計劃屬於浮息按揭計劃。首2年至3年的利率計算方式為「P - 2.32%」（實際按息現為 2.68%），但這個利率是跟隨香港銀行的最優惠利率（P，Prime Rate）浮動的。如果香港銀行宣佈加息或減息（調整 P），實際供款利率也會即時隨之上下調整。
即使本港有機會在年內跟隨美息加息，較大機會加幅僅介乎0.125厘至0.25厘，先P後H按揭計劃首兩至三年屬P按浮息，即使加P 0.125厘至0.25厘，有關P按息僅由2.68%調整至2.805%至2.93%，仍低於目前H按息及仍有可能低於定按息；故此是次新推之先P後H按揭具有一定吸引力。
即使本港有機會在年內跟隨美息加息，較大機會加幅僅介乎0.125厘至0.25厘，先P後H按揭計劃首兩至三年屬P按浮息，即使加P 0.125厘至0.25厘，有關P按息僅由2.68%調整至2.805%至2.93%，仍低於目前H按息及仍有可能低於定按息；故此是次新推之先P後H按揭具有一定吸引力。
即使本港有機會在年內跟隨美息加息，較大機會加幅僅介乎0.125厘至0.25厘，先P後H按揭計劃首兩至三年屬P按浮息，即使加P 0.125厘至0.25厘，有關P按息僅由2.68%調整至2.805%至2.93%，仍低於目前H按息及仍有可能低於定按息；故此是次新推之先P後H按揭具有一定吸引力。
