按揭保险大解构 - 新旧按保大比拼

社会上很多年轻人想独立生活，亦有新婚夫妇想拥有二人小天地，但佢地有共通点就系首期唔多。现时银行按揭最高只能借6成，想借多啲就必须透过按揭保险计划(申请按揭成数高达9成)。按揭保险分为新按保同旧按保，新按保就是常听到既林郑Plan(即按保公司於2019年10月16日修订後之新范围)，而旧按保(即原有范围，相对新按保而言，楼价上限及贷款额上限较低)，虽然近年较少人提及旧按保，但其实旧按保对於细码楼亦相当重要，以下就同大家详细解构两者的分别啦！

 

新旧按保大比拼

不论新按保或旧按保，先决条件是物业必须自住。倘若需贷款8成以上按揭就需要是首次置业和固定收入。首次置业是指申请按揭时没持有任何香港物业，而固定收入是指只计底薪作入息，其他佣金、花红等不计。以下是两者的分别：

 

新旧按保比并图
	旧按保	新按保
楼价上限	$600万或以下物业	$1,000万或以下物业
按揭成数高达	$450万以下9成 (上限$360万) $600万或以下8成	$900万以下 9成 (上限$720万) $1,000万或以下 8成
物业类别	一二手现楼、 一手楼花(即供/建期)	一二手现楼、 一手建期(上会时属现楼)
按揭用途	适用於新买卖、转按、加按(可套现)	适用於新买卖及转按(非套现)

 

新旧按保点样拣？

个案I - 李小姐以$550万购入一个新盘楼花单位，想借高成数按揭又想攞尽发展商的楼价折扣，点拣好?

答：大部份的一手楼盘，发展商都会提供“即供付款(即供)”和“建筑期供款(建期)”方法给客户选择。通常“即供”的楼价折扣会较多，如李小姐想享有此优惠就可以选择透过旧按保申请高达8成按揭(因为旧按保适用於600万或以下物业、楼花及现楼均适用)。假若李小姐想比少啲首期，这样，新按保就比较合适，按揭成数更可达9成，不过，李小姐就只能选用“建筑期付款(建期)”，未能攞尽发展商的楼价折扣。

 

个案II -张先生急需资金作生意周转，现有单位尚欠按揭贷款$280万，银行估值$600万，转按套现都可借尽8成?

答：由於张先生单位估值合乎旧按保楼价上限准则，所以可透过旧按保申请8成转按计划，更可套现$200万现金，需留意涉及有套现的按保计划，贷款年期最长是25年而非30年。而新按保在这个案并不适用，因新按保规定只可纯转按(不接纳物业套现)。

 

个案III – 黄先生3年前选用发展商特高成数一按，踏入第3年利息开始转贵，有无机会透过按保转走发展商贵息?

答：黄先生单位现时银行估值$900万，尚欠按揭余额约$700万，因楼价已超过$600万，便不能采用旧按保计划。不过，黄先生可利用新按保申请高达8成转按，转回银行低息计划，但留意贷款金额不可多於现时按揭尚余金额(即不能多於700万)。

 

两款按保计划都各有优势，懂得如何运用，对置业/转按同样有很大帮助，想知更多？即联络中原按揭顾问啦！