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按揭成数是按揭贷款金额占楼价/物业估值的百分比率,在现行楼按规定下,可造按揭成数因应楼价、物业估值、物业类别及用途等因素而审批,现时任何物业类别不论价值,最高可向银行贷款7成。
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九成按揭的基本申请条件: 固定受薪人士,未持有任何香港住宅物业的「首置人士」,及供款占入息比率低于 50%。
透过按揭保险计划,楼价$1,125万或以下之自用住宅可鈙造高达九成按揭(贷款上限$900万);楼价$1,715万或以下之自用住宅则可鈙造高达八成按揭(贷款上限$1,200万)。
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「供款占入息比率」(Debt Servicing Ratio 简称DSR) 是银行计算按揭申请人的基本入息要求准则,按揭申请人申请按揭之每月总供款额不可超于总入息的50 % 。
DSR=每月总债务供款 ÷ 每月收入 × 100%
例子:
每月按揭供款: $13,000 (没有其他债务供款)÷每月总入息: $45,000 × 100%, 供款占入息比率=29% (<50% DSR合格)
*按揭供款压力测试已于2024年2月28日起暂停实施。
自雇人士属于非固定收入人士,银行按揭最高成数同为7成,透过按揭保险计划,最高按揭成数则为8成。按此与中原按揭顾问了解更多详情。
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出租物业最高按揭成数为7成。连租约的物业,租金收入可计作入息,但一般以以8折计算。如目前物业未有租约,银行仍可以「拟定租金」列作入息计算,由于未有已签订之租约,银行一般会以预估租金6至7折计算。
金管局规定银行最高按揭成数上限为7成,如欲申请更高按揭成数,必须缴交「按揭保费」透过按揭保险申请。保费额取决于按揭成数、供款年期、首置或非首置等。缴费方式可选一次过缴付或年缴。现时按保公司为「首置人士」提供额外保费宽免,$1,500万或以下的物业,可减免银行最高按揭成数以上的5%按揭保费,即7成半或以下的按揭申请可豁免保费。另外,一般置业人士亦有35%的保费折扣优惠。
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压力测试是金管局要求银行为抵押申请人所进行的核准要求。 金管局于2022年9月23日起放宽抵押「压力测试」要求,假定按息升幅由3厘减至2厘,供款占入息比率在现时按息假定上升2厘后不可高于60% 。 用意确保借款人即使在利息增加时,都可以有足够负担能力应付按揭供款。
*由2024年2月28日起所有住宅物业交易无须通过压力测试。
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