【2026 医管局置业贷款懒人包】1% 超低息、9成按揭大解构！医护员工悭息全攻略
医管局推出的「员工置业贷款计划（Enhanced HLISS）」踏入 2026 年已步入第四个年头，这项福利为了留住专业医护人才而设，继续成为医护人员解决「上车」或换楼难题的最强后盾！这项专为挽留专业医护人才而设的福利，核心理念非常直接：「你置业，医管局帮你补贴利息」。
如果你正考虑善用这份「医护专属员工福利」来置业，却对条款细节感到疑惑，中原按揭特别准备了这份2026攻略，只需 3 分钟，助你厘清计划重点，轻松踏出安居第一步！
什么是员工置业贷款计划（Enhanced HLISS）？
员工置业贷款计划（Enhanced HLISS）是医管局为挽留人才而设的计划，其核心理念是—「你置业，医管局帮你补贴利息」。透过这项资助计划，员工不论是打算首次置业、换楼，甚至是现有物业转按，都可以获得大幅度的利息补贴，令最终支付的净利率远低于市场一般按揭水平。
什么是 Enhanced HLISS？申请资格与 4 大门槛
申请人必须满足以下 4 大基本门槛：
- 职位性质：必须是医管局的全职常额员工或合约员工。
- 年资要求：须受聘满3年或以上。
- 房屋福利要求：雇佣合约中须订明享有相关房屋福利，且未曾享用过「5%现金津贴计划」。
- 物业用途：由于这是一项支持「安居」的福利，因此申请物业必须为自住用途。
2026 申请流程：紧记「先申请，后买楼」
此计划的申请先后次序极为重要，切忌未批核先落订！由递交申请到顺利收楼，流程如下：
1) 递交初步申请：员工先于医管局内联网递交初步申请书（IA）
2) 获取批准信：医管局向合资格员工发出原则上批准信(AIP) 有效期6个月
3) 物色心仪单位：员工在AIP 有效期内向地产物色心仪单位
4) 申请按揭贷款：员工持有临时买卖合约及AIP等文件向指定银行(中银香港及渣打银行)申请按揭贷款
5) 完成交易：银行完成按揭批核、准备完成物业交易
贷款计划内容 — 「员工贷款」及「银行按揭」的双组合
贷款组合大解构：「员工贷款」+「银行按揭」最高可达 9 成
计划主要分两部份，分别是医管局员工置业贷款及银行按揭贷款组合而成，合共贷款额高达9成。
| 项目 | 医管局员工置业贷款 | 指定银行按揭贷款 (中银 / 渣打) |
| 最高贷款额 | 月薪 48 倍 或 600 万元 （以较低者为准） 最低贷款额为 50 万 | 上限为楼价 7 成 最低贷款额为 50 万 |
| 息率 / 补贴 | 低至 1% 医管局提供上限 3% 的利息补贴 | H按低至 H+1.3%封顶息率低至 P-1.75% 或 P-2% |
| 按揭年期 | 长达 20 年（视乎员工正常退休年龄） | 长达 30 年 |
| 现金回赠 | 不适用 | 可达 1%（以当时银行计划为准） |
| 罚息期 | 不适用 | 2 年 |
A.医管局员工置业贷款详情
- 贷款额： 高达月薪48倍或600万元，以较低者为准，最低贷款额为50万。
- 优惠年利率： 低至1%，医管局为员工提供的补贴上限为3%
(当市场年利率低于4%时，员工只需支付年利率1%；若当刻市场年利率高于4%，贷款年利率则为与利息补贴3%之间的差额。) - 按揭年期： 长达20年 (视乎相关员工的正常退休年龄而定)。
B.银行按揭贷款详情
- 贷款额： 不论物业价值，银行贷款上限为7成，最低贷款额为$50万。(最高贷款额按金管局现行及不时修订的物业按揭成数/贷款金额上限计算。)
- 利率及现金回赠： H按低至H+1.3% 封顶息率低至P-1.75% (P:5%) 或 P-2% (P:5.25%)，现金回赠可达1%。(需按当时银行按揭计划作准。)
- 按揭年期： 长达30年
- 罚息期： 2年
- 承造银行： 中银香港及渣打银行
拣楼前必看：您的心仪物业符合要求吗？
选定心仪单位准备落订？先等等！此计划对物业类别及用途有特定限制。为了确保您的申请顺利获批，请先确保物业符合以下特定限制，以免申请被拒：
- 接受业权不多于3位联名业主申请
- 适用于香港私人住宅物业 (一手楼花、二手私人住宅、村屋等)，可包括在同一份买卖合约或现有按揭中最多两个车位（如有）。
- 物业必须自用
- 没有楼价限制，但员工需符合供款与入息比率的准则 (以没有其他债务供款为例，员工置业贷款及银行按揭贷款的每月总还款额不得超过总收入的50%)
- 适用于员工新购物业、更换物业或转按现有物业按揭，唯不可用作套现用途。
医管局员工置业 FAQ：中原按揭专家拆解5大热门问题
1) 2026 年医管局 HLISS 利率如何计算？实际要付多少息？
简单来说，医管局会为员工提供高达3%的利息补贴，让实际支付的按息低至1%。
计算方法：
- 若市场年利率≤4%：员工年利率固定为1%（受最低利率下限保障）。
- 若市场年利率>4%：员工年利率 = 市场年利率- 3%。
以当局一个计算例子作为参考，按息以H+1.55%*计现时大约为3.99%。在扣除当局提供的3%利息补贴后，计算出的利率虽是0.99%，但由于计划设有1%的最低年利率下限，因此员工最终的实际供款年利率仍会维持在1%。
*以上H指HIBOR银行同业拆息，4月20日之1个月拆息为2.44%，按息以当局最新公布为准。
结论：只要市场利率不超过 4%，医管局员工都能享1%的极低息供楼优惠。即便未来加息导致市场利率超过4%，参与此计划的员工依然能比一般置业人士节省整整3%的利息支出，抗加息能力极强！
2) HLISS vs 按揭保险：哪种方案最悭息？
「员工置业贷款计划」及「按揭保险计划」同样贷款高达9成。「员工置业贷款计划」优势在于毋须缴付按揭保费、员工按揭部份低至1%，但因年期较短(最长20年)，月供还款额会较高。「按揭保险计划」优点是年期长达30年，首置人士如未能通过压力测试，于加保费情况下亦能批出贷款，相对医管局员工置业贷款具弹性。
从下述详细计算图表可见，两个计划月供相差约$500元(约分别为$41,148/ $40,651 )，但总利率支出却相差2.3倍(约分别为$232.4万/$523万)，由此可见医管局员工置业贷款除节省按揭保费外，更能够悭息，使置业成本大大减低。
| 以楼价$1,000万作为参考例子 | |||
| 贷款方式 | 按揭保险计划 | 医管局员工置业贷款计划 | |
| 银行按揭 | 员工按揭 | ||
| 成数 | 90% | 合共90% | |
| 年期 | 30年 | 30年 | 20年 |
| 贷款额 | 900万 | 300万 | 600万 (贷款额上限) |
| 按揭保费 | 约47.6万 (贷款额之5.29%) | 不需要 | |
| 利率 | 3.25% | 3.25% | 1% (以最低息率为例) |
| 每月总供款 | 约$41,148 (连月供保费) | 约$13,057 | 约$27,594 |
| 合共约 $40,651 | |||
| 总利息支出 | 约$523万 | 约$170.1万 | 约$62.3万 |
| 合共约 $232.4万 | |||
以上资料仅供参考并以息率不变作为计算，上述以医管局员工贷款计划之最低按息1%计算作参考例子，并非等同现有实际息率，有关计划附带申请资格准则及审批条件，医院管理局及/或银行有权调整按揭计划及按客人提供的资料而决定批核与否。
3) 员工应该「先买楼」还是「先申请」员工置业贷款计划？
此贷款计划与一般按揭不同，普遍建议「先申请，后买楼」！有意买楼的医护人员应先透过医管局内联网递交初步申请（IA），取得原则上批准信（AIP）。后再向指定银行（中银或渣打）了解自身可借的贷款金额，确认负担能力后才物色物业为佳。
提提你，由于AIP的有效期仅为6个月，申请人必须在信件发出后的半年内物色物业、签署买卖合约，并向医管局递交正式申请。
4) 医管局置业贷款额上限是多少？可以借到足9成吗？
一般而言，医管局置业贷款有两大上限，以较低者为准：
I. 月薪倍数： 员工基本月薪的48倍。
II. 金额上限： 最高$600万。
中原专家点评：如果物业楼价较高，单靠医管局置业贷款的600万未必能借足9成。此时，员工可以透过「组合贷款」模式，结合银行的按揭增加贷款金额。中原按揭可助你精算两者比例，确保在符合供款与入息比率（DSR）的前提下，争取最高的贷款成数。
5) 如果中途离职，利息补贴会立即停止吗？
这是一项「在职福利」，因此补贴与雇佣合约挂钩，补贴通常会于合约终止日起停止。届时贷款人需要通知原银行更变贷款计划或转按至另一间银行，按揭利率将会恢复为一般的市场水平，银行亦会重新计算申请人的负担能力。
中原专业建议：医护同事在计划转职前，应先咨询中原按揭顾问，评估失去补贴后每月供款额的变动，以免对财政造成突如其来的压力。
