【Non-Consent 按揭审批全攻略】拒绝披露信贷纪录能批核吗？「减成数」vs「加利息」成本对比
申请按揭贷款时，银行一般会要求查阅申请人的信贷纪录，以计算其现有债务（包括楼宇按揭、私人贷款、信用卡结欠等）占入息之比率，从而评估信用状况及还款能力，决定是否批准贷款。然而，基于保障个人资料私隐的权利，申请人有权选择不同意向银行披露部分资料，此即业界所称的「Non-Consent」。虽然保障了隐私，但也可能面临银行调升利率或削减贷款成数。本文解析 Non-Consent 的运作机制及银行审批准则，助您在保障个人资料与争取最优条款间取得平衡。
究竟哪些资料必须披露？哪些可不披露？若不披露，银行是否必然拒批按揭？本文将为您详细解析。
什么是 Non-Consent 按揭审批？
在申请按揭时，银行通常要求查阅申请人的信贷纪录。然而，申请人有权选择不披露其现有的按揭负担。按揭申请文件中附有一份「按揭资料同意书」，用以确认申请人是否同意银行查阅其个人信贷纪录（包括按揭资料）。按揭资料同意书分「表格一」与「表格二」：
表格一（同意）
签署「表格一」代表申请人同意银行查阅包括按揭资料在内的信贷纪录，内容涵盖：
- (1)持有的按揭宗数
- (2)按揭种类及状况（例如为借款人、按揭人或担保人）
表格二（Non-Consent，仅同意披露部分资料）
若申请人基于私隐考量，不同意签署表格一，银行会安排其签署「表格二」，此即业界所称的 Non-Consent 审批方式。
签署「表格二」代表申请人同意银行查阅信贷纪录，但当中不包括楼宇按揭相关资料。一般而言，不签表格一即须签署表格二，否则银行无法继续处理按揭申请。
请注意：部分银行不接受 Non-Consent 审批。如申请人拒绝签署表格一，按揭申请将直接不被接纳。建议申请前先向中原按揭顾问团队查询 (热线电话：2889 2886）。
Non-Consent 审批准则：「减成数」或「加利息」
| 选项 | 一般按揭审批 | Non-Consent审批 | 影响 |
| 减成数 | 7成 (420万) | 6成 (360万) | 首期由180万增至240万 |
| 加利息 | 利率3.25% (H+1.3%上限P-1.75%) | 利率4.25% (H+2.3%上限P-0.75%) | 按揭月供由$18,279升至$20,661(升13%)；入息要求由$36,558提高至$41,322。 |
| *上述最优惠利率P为5%计算。 | |||
申请人应根据自身财务状况，衡量首期资金与每月供款能力，选择较为有利的方案。
Non-Consent 申请按揭之三项重要须知
即使申请人签署 Non-Consent，并不代表银行完全无法得知申请人持有其他按揭。银行可透过以下渠道寻找线索：
1. 按揭申请表
银行按揭申请表本身已要求申请人填写现有按揭资料，包括是否已有按揭在身、持有按揭数量等。申请人必须如实申报，如有虚报属违法行为，后果严重。
2.银行月结单之支出纪录
银行会查阅申请人户口月结单，如发现定期且金额固定的支出（例如每月供款），极有可能向申请人查询是否还有其他贷款，并要求提交相关证明文件。
3. 通讯地址查册
申请人过往申请信用卡或私人贷款时所登记的通讯地址，会留存于信贷报告中。银行可对相关地址进行查册，若发现申请人为业主且仍有按揭，同样会要求提供该笔贷款的资料，并将其纳入压力测试计算。
总结：Non-Consent 是否适合您？
「Non-Consent」方式给予借款人一个保障个人私隐的选项，使银行无法直接查阅其按揭资料。然而，从银行风险管理角度，此方式存在较高不确定性，因此愿意接受 Non-Consent 的银行数量有限，且通常需以「降低成数」或「提高利率」作为代价。
如您正考虑以 Non-Consent 方式申请按揭，或不清楚自身情况适合哪种方案，建议事先咨询专业按揭顾问。
常见问题（FAQs)
签署 Non-Consent 银行一定会批吗？
不一定。部分银行会因为风险评估不接受 Non-Consent 申请，或是对申请人的入息证明要求更严苛。
Non-Consent 是否能隐瞒所有债务？
不能。Non-Consent 主要针对「按揭资料」。一般的私人贷款、信用卡欠款仍会显示在信贷纪录中。
除了利率和成数，还有其他影响吗？
有的。通常 Non-Consent 申请的现金回赠（Cashback）可能会较少，甚至没有。
