借二按银行知唔知? 认识按揭 e alert电子通报系统 (二)
上期提及2017年起推行二按电子提示服务，当按揭贷款人再于财务公司申请二按，财务公司会将二按文件呈交土地注册处办理登记以保障权益，土地注册处辨识有关物业已有一按贷款，会启动系统通知一按银行有关按揭物业再进行二按。
笔者接触客户当中，总有些客户未有察觉擅自二按之违约问题，而在需要资金周转时便直接用砖头向财务公司申请二按，当中未获银行同意。当银行发现违约二按，一般会交由风险管理部门处理，较常见是先向借款人发出通知，一方面正式通知借款人已违约之事实，并透过了解因由与状况，以及藉着借款人的态度是否合作而评估个案风险及做法。当借款人收到银行通知发现违约二按，可能会一时不知所措，因而选择逃避或拖延，但其实这会让银行认定风险升高，或会引发银行采取较严厉的行动例如call loan (要求即时清还所有按揭欠款)。事实上，借款人如何回应及补救事件，很多时足以影响银行决定如何处理个案。
一般来说，对于这类违约二按，银行会因应多方面因素去决定做法，包括借款人的诚信是否出现问题、信贷风险是否加大、是否有补救方案，例如一二按总贷款额是否过高并已超出借款人的还款能力、借款人是否有能力及愿意作出纠正等。首先是借款人是否具诚信并持合作态度，收到银行通知后，能适时回应及负责任地交代情况，甚至主动向银行提出纠正方案，例如只是基于一时资金周转，会于短期内或限时内清还二按，又或提出重组方案，态度合作并表明愿意与银行保持沟通。其次是信贷风险方面的考虑，例如二按连同一按的总贷款额是否过大超出借款人的还款能力，总按揭成数是否过高超出上限等。下期再续。
