【楼契冷知识】认清楼契重要性 实用补领+按揭存契方法

楼契是一份相当重要的文件，少一页都随时有机会导致按揭申请临门一脚错失。｢无契楼｣比一般物业难造按揭，因承接风险较大，楼价亦大机会受到影响。因此，切勿低估遗失楼契的影响！中原按揭教你认清楼契重要性，了解楼契实用补领及存放方法！

 

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什么是楼契？

「楼契」是物业拥有权的唯一证明，承载著昔日权益转移及物业明细的记录文件。当物业成交而业权顺利转让，楼契便会由原业主交到新业主手上。若然物业透过按揭抵押了给银行，楼契将由银行保管直至贷款全数清还。然而，楼契页数多寡取决于易手次数，通常新楼页数较少；落成已久又或多次转让的物业页数则较多。

 

遗失楼契的影响？

楼契遗失阻碍买卖，令物业易手难度增加，全套楼契遗失的｢无契楼｣影响最为严重。没有楼契的物业很有机会被压价，只能以低于市价卖出。银行亦有可能不接受其按揭申请，需要一笔过付清楼价，也要有心理准备将来转售也许会遇上相同问题。

 

遗失楼契补领方法

楼契正本一旦遗失就无法重获，补领都只是取得「楼契核证副本」，又称｢影印契」。方法是先委托律师安排宣誓书，由最后接触楼契的人士说明遗失原因及经过，并宣称楼契没有交予任何人或机构作财务抵押，再交到土地注册处申请取得楼契核证副本。此后任何卖买或按揭，核证副本都将代替楼契，在法律上产生效力。

 

遗失楼契补领流程

1.委托律师

2.宣誓遗失原因

3.交律师向土地注册处申请

4.取得楼契核证副本

 

一般楼契保存方法

1.存放家中

把楼契存放在家中是最简单的方法，但有机会因搬屋、纸质受潮﹑水浸、火灾、家中长者离世无人得知楼契位置等而引致损坏或遣失。

2.保险箱

楼契可存放到银行提供的保险箱，收费视乎保险箱大小而定，每年$1,000至数千元不等，不过银行的保险箱服务时常供不应求，较人多的地区甚至有机会以年为计排队轮侯。

3.银行暂存契服务

银行的暂存契服务只为全数清还贷款后仍未取回楼契的人士提供，此类存契费每年高达$2,500至数千元不等，有些按月收费，有些按年计算若不足一年亦会作一年计。

4.律师楼

一般律师楼并没有提供存放楼契服务，每当有客户赎契或全额买入物业，都会替客户保存这些｢代取契｣约半至一年时间，当中虽没有收费，但时间一长还是会促请客户尽快取回楼契。

 

按揭存契更轻松

较安全稳妥的方法还是把物业抵押到银行承办按揭，楼契便由银行替你保管。有人会问，再次借贷岂不是又要支付利息吗？是的，不过上述提及银行保管费每年动辄数千元，保险箱又或需要一等再等，存放在家亦有机会遗失，业主不妨计计数考虑按揭存契的可能性。

市场上大部份银行有提供高息存款户口Mortgage-link account，业主可存资金入高息户口，最高可抵消50%至60%的按揭利息支出。

 

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有个别银行提供更具较弹性的对冲按揭计划，特色在于业主可按个人需要灵活供款，从而节省利息开支。计划的首2年，最高可存放贷款额的50%入对冲户口抵消利息。其后不限银码和次数可随时供款入对冲户口，不过留意按揭余额最少要维持3万，换句话说贷款3万便可安心将楼契存放在银行。

 

现契物业按揭存契小贴士

最后提提现契物业重按的楼契处理，并不是直接把整份楼契拎到银行做按揭申请，而是需要把楼契交到银行认可的律师楼暂时托管，待按揭申请成功后，律师楼才会将楼契转移到银行抵押存放。另外，坊间传闻重按一定需要验楼？事实并不然，验楼与否还看物业类型，个别情况而定，银行并没有要求重按物业一定要验楼这种说法，大可不必过份担心。近期定期存款利息高企，利率更高过按揭息率，若想同步赚取利息，业主亦可考虑将加按资金存放于定期，分分钟存契「零成本」。

 

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