【信贷报告 2025】信贷评级全解析｜影响信用分数的五大因素+免费查信贷报告方法
信贷评级对于按揭申请人有著至关重要的影响，银行在审核按揭申请时，除了考虑借款人的收入和还款能力，还会查阅申请人的信贷评级，以评估其财务信誉，然后决定是否批准贷款。如果申请人的信贷评级不理想，银行则会更加谨慎，有机会因此而拒绝申请或提高按揭贷款利率。
「信贷评级」是什么？
信贷评级是由信贷资料服务机构提供的个人信贷参考指标，透过分析贷款申请人过去的信贷记录和财务行为来计算出信贷评分，从而更准确、具体地量度个人财务信用度。根据环联信贷网上资料，评级分为A至J级，其中A级代表最优良的财务状况，而J级则表示财务信用极差，甚至可能濒临破产。
| 信贷评级对应表 | |
| 信贷评级 | 信贷评分分数 |
| A (优良) | 3,526-4,000 |
| B (良好) | 3,417-3,525 |
| C (良好) | 3,240-3,416 |
| D (一般) | 3,214-3,239 |
| E (一般) | 3,143-3,213 |
| F (一般) | 3,088-3,142 |
| G (欠佳) | 2,990-3,087 |
| H (欠佳) | 2,868-2,989 |
| I (濒临破产) | 1,820-2,867 |
| J (濒临破产) | 1,000-1,819 |
| *上述资料根据环联信贷网上资料作参考，一概以其最新公布为准。 | |
影响信贷评级的五大因素
一、 个人还款纪录：
拖欠卡数或逾期还款等负面纪录会影响信用评分。具体的欠款金额、欠款日期和还款日期等资料会被储在信贷资料库中，直至全数偿还后起计五年为止。因此准时还款能有效提高或保持良好信贷水平，反之则会降低信贷级别。
二、 信用额使用度：
信用卡或循环贷款一般设有额度，例如信用卡经常只还min pay (最低还款额)，长期维持高比例的使用率，可能会对信用评分造成负面影响。
三、 个人信贷帐户：
同时间拥有多个贷款帐户或多种信贷类别，如按揭、私人贷款、循环贷款、信用卡等，有机会反映申请人财务状况不稳，从而影响信贷评分。
四、 信贷查询次数：
日常自行查阅个人信贷报告是不会影响信贷评级，但若短期内申请多项贷款，遭银行或金融机构多次查询信贷纪录，则会被视为风险信号，可能显示申请人急需资金周转，这或有机会影响信贷评级下调。
五、 信贷历史长度：
自首次申请信用卡或贷款起，信贷纪录便开始建立，信贷历史越长参考价值越高。信贷纪录空白的人士反而并无优势，因为银行及金融机构无法根据过往的信贷纪录、还款状况等资料，来衡量信贷风险。银行及金融机构有机会因此而降低按揭成数或收取较高利息，甚至拒绝批出贷款。
中原真实案例：客在不为意情况下，信贷评级被下降至H级，结果被银行拒批
陈生购入市值600万单位，拥有稳定的入息，亦通过供款占入息比率标准。可是，在申请按揭时，银行发现陈生的信贷评级为H级，且有坏账纪录，因此拒绝了他的申请。陈生忆起20多年前曾发生过信用卡异常交易，他当时认为是系统出错，没有进行处理，最终导致信贷报告显示有坏账纪录，影响了他的信贷评级。
中原按揭顾问建议陈生解决信用卡的问题，然后提供相关文件给信贷资料服务机构以更新纪录，从而提升信贷评级。在按揭方面，顾问建议陈生向其他没有坏账纪录的银行申请，因为一般来说，曾经在银行出现过坏账的客户，银行大机会不接受其贷款申请。最后，在中原按揭顾问协助之下，成功找到银行接纳由陈生儿子作为担保人并批出了贷款。
每年免费查阅信贷报告 了解自己财务评级相当重要
除了申请贷款外，信贷报告对求职者来说亦非常重要，部分行业例如政府部门、银行、会计等，或会要求查阅应征者的信贷报告，去判断其财务情况是否胜任履行职务，因此清楚了解自身的信贷情况，避免日后有机会错失机会或预算。
自2024年「信资通」成立后，消费者有权每12个月向每家获选信贷资料服务机构免费索取一份信贷报告，除亲身办理索取外，两家获选的信贷资料服务机构均提供网上辨理服务，足不出户亦可轻松索取。
