【雙幣Mortgage-Link】人民幣都可以對沖按揭利息？存款上限、優勢及風險一文睇清

傳統的 Mortgage-Link（高存息戶口）大多只接受港元存款。而「雙幣 Mortgage-Link」是個別銀行專為同時持有港元及人民幣資產的業主設計的特惠戶口。它的最大賣點，是讓業主的人民幣存款也能享有與港元按揭利率完全相同的特惠存款年利率（例如現時按揭利率為3.25%，人民幣存款息率亦同為 3.25%），直接發揮抵銷按揭利息支出的效果。

其運作方式非常簡單，業主可以指定兩個存款戶口來賺取高息：

• 戶口一：必須為自動支賬償還按揭貸款的港幣儲蓄戶口
• 戶口二：可選業主另一個港元戶口或人民幣戶口

業主可靈活將閒置的人民幣存入「戶口二」，在不影響日常港元供款的情況下，利用人民幣利息自動對沖港元按揭利息。

使用雙幣Mortgage-Link不會改變按揭的供款貨幣！請放心，按揭貸款及每月供款依然維持以港元結算，絕不會因為使用了雙幣戶口而改變供款貨幣。

一般港元Mortgage-Link的高息存款上限為按揭未償還本金的50%。當業主選擇「港元＋人民幣」雙幣配置時，總額度同樣是50%，但會拆分為港元25% +人民幣25%。

不是。現時只有個別銀行的傳統H按及P按計劃附有此高息戶口。若選用 定息按揭 或 「先P後H」 等特別按揭計劃，一般並不提供Mortgage-Link戶口。

對於手上有人民幣資產的香港業主而言，雙幣Mortgage-Link帶來兩大核心優勢：
1. 保留人民幣資產，免去雙向兌換差價與手續費： 若短期內沒有兌換港元或消費的需求，直接存入戶口即可發揮對沖按揭利息效果，避免因強制兌換港元而白白損耗匯率差價成本。
2. 比傳統人民幣定期存款更靈活（隨存隨取）： 人民幣定存通常需要鎖定 3 個月至 1 年，提前提取會損失利息。而Mortgage-Link本質為活期存款，資金隨時調配，非常適合有跨境營運、個人生活或內地投資資金流動需求的專才人士及跨境商家。

雙幣 Mortgage-Link 並非適合所有人，申請前必須留意以下三點關鍵取捨：

• 存款息率隨按揭利率浮動： 存款息率與按揭利率掛鈎。若香港進入減息週期（如P下調或HIBOR下降），按揭利息減少的同時，存款息率亦會同步下調。
• 高息存款額度隨每月供款遞減：存款額度與「未償還按揭本金」掛鈎，隨著每月供款本金減少，可存入賺高息的額度亦會遞減。
• 為賺高息而特意買入人民幣：若本來沒有人民幣，純粹看中高息而將港元兌換為人民幣，需承擔買賣匯差及人民幣貶值風險。

如果你符合以下條件，雙幣Mortgage-Link或是你的最佳按揭組合方案：

✓ 本身已持有人民幣存款

✓ 短期內沒有迫切的人民幣兌換需求；

✓ 正準備申請新買樓按揭、轉按或加按；

✓ 希望在保留人民幣的同時，幫你對沖按揭利息，降低成本。