【按揭智庫】自僱人士申請按揭前不可不知的事
16/06/2021
自僱人士申請按揭前不可不知的事
自僱人士要申請按揭，無庸置疑，需要提交的入息文件一般較受薪人士多。雖然銀行對自僱人士的按揭批核比較嚴謹，但只要文件準備充足，申請按揭也可以比較順利。
申請按揭需要什麼文件?
一般而言，銀行要求自僱人士提供以下批核文件:
．有效的商業登記證及公司註冊證
．最近一年至兩年的利得稅單
．公司財務報表
．最近6個月的個人銀行月結單
．最近6個月的公司銀行月結單
自僱人士可申請按保嗎?
假如自僱人士想申請高成數按揭，可透過按揭保險計劃申請最高8成按揭，除了需準備上述文件外，按保公司還要求自僱人士提供已審核財務報表，並且還會根據客人於公司所持有的股份佔比以利得稅稅單上的應課稅收入作為每月平均入息計算，因此申請高成數按揭的審批準則會較嚴謹。
自僱人士可以受薪入息計算嗎？
一般來說，只要是股東身份，不論該公司營運方式屬於有限公司或無限公司、獨資或合夥人士，銀行均以類同自僱人士處理；當然，如果客人只屬於受薪董事，銀行便可當作受薪人士安排處理。
假如你是有限公司自僱人士，除了可計算公司的盈利外，還可透過有限公司出糧或發放董事袍金以計算作為入息一部份，只要其薪金或董事袍金已反映於個人入息課稅及公司的財務報表內，一般情況下，銀行也允許將該薪金及公司盈利一併作為自僱人士的入息。
按保公司的審批準則較為嚴格，如果希望能同時間計算自己的薪金及董事袍金，除了提供個人入息課稅外，按保公司有機會要求客人同時提供強積金紀錄以作證明。
有一點亦要留意，銀行及按保公司於審批時，有機會向申請人進行公司查冊，如發現該申請人為該公司的持有人，申請人便不可純粹只當作為受薪人士申請，申請人需根據自僱人士的申請要求提供相關文件(例如提供公司盈利報告)；若然從公司查冊中的地址或以往的按揭申請中，得知申請人為該公司持有人的直系親屬，銀行及按保公司亦會要求申請人提交更多文件以作審批。
按揭小貼士
假如自僱人士的公司為無限公司，財務報表並不是一定需要，一般銀行要求提供最近一年的利得稅單以計算平均入息。對於無限公司的審批，個別銀行甚至比較嚴謹，如公司的銀行戶口紀錄結餘相對上一年的盈利出現負增長，該入息便不會計算在內。
而受疫情影響下，個別行業的利潤大幅減少(例如：零售業、運輸業)，因此個別銀行彈性要求這類行業的客人提供兩年稅單取其平均值計算入息，但若然最近一年的盈利較上一年的減幅相差較大的話，銀行最終只能以最近一年的稅單計算入息，並不會將兩年稅單的較高平均值作為相關入息。
因此，以自僱人士身份申請按揭前，較理想是公司已營運一段日子，能夠出示稅單，並留意是否顯示足夠盈利以證明有充足還款能力。
實用貼士
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