【按揭智庫】如果唔過壓測又想申請按揭保險計劃點搞好？

如果唔過壓測又想申請按揭保險計劃點搞好？

 

現時客戶申請銀行按揭難關重重，先過供款佔入息比率上限，再過壓力測試加3厘保險線；令到不少客人擔心上唔到會！原來金管局於2019年10月16日已放寛首次置業人士於按保壓力測試要求，若未能符合壓力測試，但每月總供款佔入息比率(DSR)上限不超過50%，仍有機會獲批按保。

假如你是第一次買樓，而你沒有擁有物業、亦沒有就其他按揭物業作為擔保人(不論是住宅、車位或工商舖按揭)，在申請銀行按揭時，如未能符合壓力測試，仍可申請敘造最高 8 成或 9 成按揭貸款。

 

現時客戶透過銀行申請按揭保險時，銀行仍會為申請人進行壓力測試，壓力測試下假定現時按息加3厘後，供款佔入息比率不超於60%。若申請人未能通過壓測，只要DSR不超於50%，仍有機會獲批按保；不過，申請人要留意，市場上不同銀行在審批按保方面準則不盡相同，並自訂內部準則，以便管理信貸風險；例如部份銀行要求按保申請人在壓力測試下之供款佔入息比率上限不超於65%，又或70%。

     

樓價800萬借9成，貸款額720萬，以還款年期30年計算，最少入息要求如下：

	供款佔入息比率 不超於50% (以按息2.5厘計算)	壓力測試下 供款佔入息比率 不超於60% (加3厘,以5.5厘計算)	壓力測試下 供款佔入息比率 不超於65% (加3厘,以5.5厘計算)	壓力測試下 供款佔入息比率 不超於70% (加3厘,以5.5厘計算)
最少 入息要求	$56,897	$68,135	$62,894	$58,401

上述計算未包括按揭保險費用，並假設借款人沒有其他債務，僅供參考。

如果首次置業的按保申請人未能通過壓力測試，但獲銀行批出按保，所需繳付的按揭保費會因應風險因素作額外調整，一般較原有保險費增加約10%。

 

例如：樓價$800萬，按揭成數9成，按揭貸款額$720萬；假設客戶選用一次付清保險費(可加借入按揭額), 原定保險費為5%，即$36萬；此情況下，假如客戶未能通過壓力測試，保費將會調高約10%即$39.6萬。不過，按保公司亦會因應個案評估提供保費折扣，一般介乎65折至7折為主。