再談自製Mortgage-link漸進式按揭抗加息(下)
21/02/2022
傳統上一般只限借款人享有與按息掛鈎的高存息往來戶口，近年便有銀行將mortgage-link計劃加以優化，以增加產品的競爭力，推出可掛鈎多達3人享有高存息往來戶口，借款人可選擇與其配偶，及/或按揭貸款的抵押人共同掛鈎高存息戶口，個別銀行更將此方面的彈性提高，除上述外，更可選擇與父母、子女或按揭擔保人共同掛鈎高存息戶口，戶口上限亦為3人。若多於1人掛鈎高存息戶口，有關存款金額上限便得平均分配，以存款額上限50%計，3人掛鈎的話，其中2人的上限為17%，餘下1人為16%；若以2人掛鈎戶口，有關存款上限則各25%。
優化按揭存款掛鈎計劃可讓借款人有更多元化的選擇，將高存息戶口掛鈎3人的好處是，用盡戶口存款金額上限的機會增加，合共獲得更多的高存息回報，較適合一些自身未有用盡或沒打算用盡存款金額上限的借款人，又或按揭貸款餘額較高，以多人共同掛鈎高存息戶口以免浪費配額。但若然借款人本身已常有大額資金需停泊於戶口，又或有充裕的儲蓄，已很大機會用盡高存息戶口金額上限，若平分3人反而會導致自己的配額不足，便應按自己的財務狀況及需要作出選擇，例如改為選擇掛鈎2人，又或無需選擇與他人共同掛鈎戶口。
在選擇此類mortgage-link計劃時，銀行之間提供的貸款條件或優惠細則不盡相同，用家可多加比較，例如有些銀行只限按揭額不少於300萬的客戶才可獲享mortgage-link優惠，亦有個別銀行將優惠削減，將存款金額上限降至$200萬(或以按揭餘額一半之低者為準)，例如尚餘按揭額$900萬，但可享高存息之存款額亦只限於$200萬。亦有銀行提供選擇予按揭客戶，若無需要mortgage-link計劃，即無需享有高存息戶口，銀行提供之現金回贈可增加貸款額之0.2%。
就上述，用家可根據銀行批出之實際息率及mortgage-link優惠條款作比較，並以自身財政運用狀況及儲蓄習慣作衡量。
上文轉載自經濟日報地產站專欄
中原按揭董事總經理王美鳳
