【跨境徵信懶人包】內地人在香港造按揭要查徵信報告嗎？跨境徵信要求、內地貸款影響及常見問題
AI摘要
內地人士申請香港按揭，不一定需要提供內地徵信報告，銀行會按申請人的背景、收入來源及信貸狀況決定。
查閱情況：主要收入或資產來自內地、持有內地未清還貸款，或缺乏香港信貸紀錄的申請人，較有機會被要求授權查閱或提供內地徵信報告，作為補充審批資料。
按揭影響：內地房貸、車貸及私人貸款等每月供款，會影響供款與收入比率（DSR），並可能降低香港按揭可借金額；擔保人及聯名申請人的負債亦須留意。
申請提示：申請前應如實申報負債，並向銀行確認文件及審批要求。
隨著「跨境徵信互通」由試點逐步走向常規化，香港大型銀行已可透過授權渠道，查閱申請人在內地的個人信貸報告（徵信報告），為來港置業人士提供更高效便捷的按揭審批體驗。
對於剛來港發展的「高才通」、「專才計劃」或主要收入源自內地的置業人士而言：是否所有內地買家申請香港按揭都需要查閱徵信報告？內地貸款又會如何影響香港按揭？本文由中原按揭為你全面拆解最新機制與審批關鍵。
一、 個人跨境徵信互通是什麼？銀行可查閱哪些資料？
「個人跨境徵信互通」是指在符合兩地私隱法規及取得客戶授權的前提下，香港金融機構 透過「深港跨境數據驗証平台」向中國人民銀行徵信中心等官方指定機構，查閱客戶的個人徵信報告。
銀行可查閱的指定信貸資料包括：
| 基本個人資料 | 姓名、證件號碼、居住地址等。 |
| 信貸及借貸紀錄 | 內地銀行及持牌金融機構的房貸、車貸、信用卡、私人貸款的開設日期、貸款總額及未還餘額等。 |
| 還款表現 | 過去的還款準時度，包括是否有拖欠、大額透支逾期或近5年內的信貸污點。 |
| 公共紀錄 | 稅務、工商登記、司法訴訟等負面紀錄。 |
隱私保障提示 (存款會否被看光？）：
跨境徵信互通不會讓銀行自動查閱申請人在內地的存款或股票等資產資料，亦不代表帳戶資料自動共享。銀行僅能查閱與「信貸及負債」相關的紀錄。此外，授權屬於一次性，僅限按揭審批期間有效。
二、 申請香港按揭，哪些情況會被要求查閱內地徵信報告？
並非所有內地背景的買家都需要查閱徵信報告，亦並非所有銀行都會要求查閱。一般僅在申請人符合以下特定條件時，銀行較有機會要求申請人授權或提供徵信報告作為輔助審批文件：
- 僅持有內地身份證：申請人未持有香港身份證或其他國家護照。
- 主要收入或資產源自內地：薪金、營商收入或資產大部分存放在內地。
- 申報或顯示有內地貸款：申請人申報或戶口紀錄顯示在內地有房貸或其他未結清的貸款。
- 香港信貸紀錄空白（TU白紙）：剛抵港的專才若在香港沒有任何信貸紀錄，銀行需參考其內地徵信報告，以評估個人的信貸狀況。
三、 香港信貸報告(TU) vs 內地徵信報告：兩者有何不同？
「香港的信貸資料庫」與「內地的中國人民銀行徵信中心」屬於兩個完全獨立、資料互不相通的系統。內地徵信報告在香港按揭審批中屬於補充性質的參考文件，並非用作取代本地 TU 報告。
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兩大信貸報告差異比較：
| 比較項目 | 香港信貸報告(TU) | 內地徵信報告 |
| 主要用途 | 評估申請人在港的信貸風險及評級 | 核實內地信貸情況及財務紀錄 |
| 資料涵蓋範圍 | 僅限香港本地信貸資料 | 僅限內地機構信貸紀錄 |
| 按揭審批 | 申請按揭的必要文件 | 屬於補充性質文件，銀行會視乎申請人的背景與財務狀況決定是否需要提供 |
| 信貸機構 | 環聯(TU)、平安征信(PAOCCRA) | 中國人民銀行徵信中心及官方指定機構 |
四、 內地貸款如何影響香港按揭的供款與收入比率及可借金額？
香港銀行在審批按揭時，必須嚴格遵守香港金融管理局（HKMA）的指引。如果申請人在內地有未結清的貸款（如房貸、車貸或私人貸款等）：
- 計入每月總債務供款（DSR）：銀行會將內地貸款的毎月供款金額（按銀行當日即期匯率折算為港幣），一併計入申請人的「每月總債務供款」中。
- 拉低可借按揭金額：由於供款與收入比率（DSR）設有上限，內地負債會佔用供款額度，從而直接削弱在香港能借到的最大按揭金額。
- 擔保人與聯名人的負債影響：若由配偶或父母擔任擔保人/聯名買家，擔保人或聯名人在內地的負債亦須一併計算。
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五、 香港按揭與內地徵信報告常見問題（FAQ）
申請香港按揭不一定需要提供內地徵信報告，是否需要主要取決於申請人的收入來源及個人背景。由於各家銀行的審批政策各有不同，建議在簽署買賣合約（臨約）前，先向按揭轉介公司或銀行查詢了解。
申請香港按揭不一定需要提供內地徵信報告，是否需要主要取決於申請人的收入來源及個人背景。由於各家銀行的審批政策各有不同，建議在簽署買賣合約（臨約）前，先向按揭轉介公司或銀行查詢了解。
申請香港按揭不一定需要提供內地徵信報告，是否需要主要取決於申請人的收入來源及個人背景。由於各家銀行的審批政策各有不同，建議在簽署買賣合約（臨約）前，先向按揭轉介公司或銀行查詢了解。
香港按揭申請人或擔保人必須如實申報內地負債。按揭申請表屬於具法律效力的文件。由於銀行有權透過授權方式查核徵信，若隱瞞內地負債，將被視為欺詐行為，不僅會導致按揭申請被拒，甚至可能面臨貸款被取消（Call Loan）及法律責任。
香港按揭申請人或擔保人必須如實申報內地負債。按揭申請表屬於具法律效力的文件。由於銀行有權透過授權方式查核徵信，若隱瞞內地負債，將被視為欺詐行為，不僅會導致按揭申請被拒，甚至可能面臨貸款被取消（Call Loan）及法律責任。
香港按揭申請人或擔保人必須如實申報內地負債。按揭申請表屬於具法律效力的文件。由於銀行有權透過授權方式查核徵信，若隱瞞內地負債，將被視為欺詐行為，不僅會導致按揭申請被拒，甚至可能面臨貸款被取消（Call Loan）及法律責任。
剛拿到香港身分證的非永久居民，如從未在香港辦理過信用卡或貸款，便屬「TU白紙」，信貸資料庫不會有其任何資料。這時，銀行一般會參考你的內地徵信報告，作為評估你個人的信貸狀況。
剛拿到香港身分證的非永久居民，如從未在香港辦理過信用卡或貸款，便屬「TU白紙」，信貸資料庫不會有其任何資料。這時，銀行一般會參考你的內地徵信報告，作為評估你個人的信貸狀況。
剛拿到香港身分證的非永久居民，如從未在香港辦理過信用卡或貸款，便屬「TU白紙」，信貸資料庫不會有其任何資料。這時，銀行一般會參考你的內地徵信報告，作為評估你個人的信貸狀況。
授權銀行為本次香港按揭申請查閱內地徵信報告完全免費，且為一次性授權。銀行查閱徵信報告不會向申請人收取額外手續費。該授權僅限於本次按揭審批期間有效，絕非永久授權，審批完成後授權即告終止。
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不會。兩地信貸資料庫屬獨立系統，資料互不相通。內地徵信報告在香港按揭審批中屬補充參考，不會取代香港信貸報告（TU）。
不會。兩地信貸資料庫屬獨立系統，資料互不相通。內地徵信報告在香港按揭審批中屬補充參考，不會取代香港信貸報告（TU）。
不會。兩地信貸資料庫屬獨立系統，資料互不相通。內地徵信報告在香港按揭審批中屬補充參考，不會取代香港信貸報告（TU）。
六、內地收入及徵信報告審查要求不同，如何選擇香港按揭銀行？
不同銀行對於「徵信報告審查」及「內地收入文件」的審批準則存有差異。
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