【按揭智庫】慈父慈母幫仔女買樓?按揭前你要知!

24/09/2021
標籤: 按揭智庫

慈父慈母幫仔女買樓?按揭前你要知!

 

9月是開學大日子,亦見證著住小朋友一年既成長,好多家長都非常重視。今時今日社會競爭很大,做父母不得不對仔女每一個階段做好部署。而近年出現不少以仔女名義入市買樓的現象,更興起一個名詞叫慈父慈母,意指父母憂慮樓價持續高企,將來仔女難以置業,於是早一步替下一代解決居住問題。而往往有些父母忽略按揭的細節,到發現問題出現時已可能太遲引致損失,以下3點是常見誤解要注意的地方:

 

誤解一) 仔女咁後生,按揭年期一定做到30年!?

銀行準則:

根據金管局規定,目前按揭年期上限是30年。 一般銀行會以70至75分別減借款人年齡和樓齡,取其低者作為最長還款期。 有些較寬鬆的銀行更可用到80去減,這取決於銀行本身的政策。

注意點:

銀行通常以主要收入那位借款人/擔保人的年紀來決定按揭年期。 假設阿仔是20歲學生冇收入,阿爸是60歲投資顧問收入達$8萬,銀行就會以主力收入的阿爸年紀來計算還款期,結果最多只能借到20年(假設以銀行80減計算)。 當然亦有些較彈性的銀行是可以個別再審批,但不能答實。

 

誤解二) 仔女首次置業,一定可借按保高成數按揭!?

銀行準則:

最新按揭保險計劃,樓價$800萬以下按揭成數最高9成;樓價$800萬以上至900萬以下按揭成數最高8-9成 (上限$720萬);樓價$1,000萬以下按揭成數最高8成。上述計劃適用於現樓物業,而新盤樓花只適用於建期計劃。

注意點:

如仔女讀書未有收入,需要以父母收入做按揭審批,按保有機會要求父母要做借款人,並需聲明會入住該物業,如本身父母有其他物業,就要解釋物業用途。曾有案例父母現居於2000呎物業,而新購入的單位面積500呎,就算已聲明是自住,按保公司認為父母由現時大單位搬進去500呎單位唔合理,最終拒絕批出按揭。 因此,合理性這點是非常重要,關乎按保公司作審批決定。

 

誤解三) 父母有按揭,唔影響仔女新造按揭!?

銀行準則:

現時自用物業,樓價$1,000萬以下按揭成數高達6成(上限$500萬);樓價$1,000萬以上 按揭成數高達5成;而出租物業不論樓價,按揭成數高達5成。

注意點:

仔女自己收入足以過壓力測試當然就無問題,但如需要父母做擔保人,而他們本身已有按揭,就即屬於第二套按揭,除了現有的按揭要加入負債計算外,按揭成數、供款佔入息比率和壓力測試亦要收緊一成。詳見下表。

物業類別

物業樓價

按揭成數及上限

第一套房按揭

第二套房按揭

住宅物業

(自用)

$1,000萬或以上

5

4

$1,000萬以下

6 (上限$500)

5 (上限$400)

住宅物業

(非自用)

不論價值

5

4

 

住宅物業

第一套房按揭

第二套房按揭

供款佔入息比率

(自用)≦50%

(非自用)≦40%

(自用)≦40%

(非自用)≦40%

壓力測試

(自用) 60%

(非自用) 50%

(自用) 50%

(非自用) 50%

 

總結不論你是那類型的父母,初心都是原於對仔女的愛!各位愛錫仔女的你,如有任何按揭疑難,不妨致電中原按揭熱線與顧問一起用心去傾!

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