【按揭保費2026】9張保費表點睇？75%按揭免保費、65折及退保攻略

按揭保費是申請高成數按揭時繳付的信貸保障費用，金額按樓價、按揭成數、年期及置業身份計算。首置買家購買1,500萬元或以下物業並申請75%按揭，可獲保費寬免；一次付清保費可享65折，首3年內轉按或清還按揭並符合條件，更可退回部分保費，最終以按保公司審批及最新公布為準。

申請高成數按揭，不但要計算首期及每月供款，亦要預留按揭保險費。香港按揭證券有限公司的按揭保險計劃設有9張保費表，適用表格取決於臨時買賣合約日期、物業樓價、按揭成數及置業身份。本文按步驟拆解2026年適用的按揭保費表、貸款75%按揭保費寬免、一次付清折扣及首3年退保安排，協助買家快速估算成本及比較方案。

當買家申請高於銀行上限 （7成）的高成數按揭時，銀行會透過按揭保險計劃（MIP，如 HKMC 或 QBE）承保額外信貸風險，借款人則需支付一筆按揭保費。2026 年現行的按揭保費率，主要根據以下 5 項指標計算：

物業成交價：樓價是否超過 $600 萬或 $1,500 萬等關鍵分界線

申請按揭成數：70%以上 至 90%或以下

按揭還款年期：最長為 30 年（年期越長，整體保費率相應調整） 

申請人首置身份：申請時名下是否未持有任何香港住宅物業

按揭利率類別：選擇浮息（H按/P按）或定息按揭計劃

按揭保費表分為九個類別，詳細「按揭保費資料」請參閱香港按揭證券有限公司(HKMC)網址。

https://www.hkmc.com.hk/files/product_file/3/1398/Premium%20Rate%20Sheet_Chi_clean_16102024.pdf

• 樓價 ≦ $1,000 萬：最高可申請 9 成按揭（限固定受薪 + 首置名下無樓）
• 樓價 $1,000 萬 - $1,125 萬：最高 8 成至 9 成（貸款額上限 $900 萬）
• 樓價 $1,125 萬 - $1,500 萬：最高 8 成按揭
• 樓價 $1,500 萬 - $1,715 萬：最高 7 成至 8 成（貸款額上限 $1,200 萬）

*重要審批條件：9 成按揭僅限「固定受薪人士」申請；若為自僱、佣金收入或收入波動大者，按保最高一般僅批 8 成。

*以上資料按金管局公佈之措施列出，只供參考，一概以最新公佈為準，並以銀行最終審批作準。

現行HKMC按揭保費架構設有 9 張保費表，買家只需按照以下 3 個步驟即可快速定位：

2024年10月16日是按揭保險計劃的重要分界日期。由於當時按揭成數安排有所調整，因此不同簽約日期的個案，可能適用不同保費表。

「表1」至「表4」適用於

- 2024年10月16日或之後簽訂臨時買賣合約的物業交易 或

- 部分在2024年10月16日前簽訂臨時買賣合約，並且未成交的樓花物業交易

「表5」至「表9」適用於

- 2024年10月16日前簽訂臨時買賣合約的物業交易

因此，2026年新簽臨約的買家，一般直接參照「表1」至「表4」即可；如果是較早簽約的樓花或其他過渡個案，則需要進一步確認是否仍適用舊有安排的「表5」至「表9」。

「舊按保」適用於樓價$600萬或以下物業，可分類別參照保費表1、表2、表5和表6。

「新按保」適用範圍伸延至樓價$1,500萬至$1,715萬或以下物業，可分類別參照保費表3、表4、表7、表8和表9。

首置按揭：樓價600萬或以下是表1；樓價1,500萬或以下是表3。

非首置按揭：樓價600萬或以下是表2；樓價$1,715萬以下的物業，不論首置或非首置同樣參照表4。

**表5至表9只適用於10月16日之前簽訂臨時買賣合約。

舉例一：樓價$400萬、首次置業、沒其他按揭、申請90%按揭、30年期

適用保費表：保費表1

說明：$400萬物業貸款9成屬於「舊按保」範圍，由於申請人屬於首置且未持有其他按揭，故對照保費表 1。

舉例二：樓價$500萬、首次置業、沒其他按揭、申請90%按揭、30年期

適用保費表：保費表3

說明：「舊按保」下$500萬物業最高只可做 8 成按揭；若要申請 9 成按揭，便會落入「新按保」範圍。首置按揭申請人對照保費表3。

舉例三︰樓價$1,600萬、已持有一層物業、申請80%按揭、25年期

適用保費表：保費表4

說明：樓價$600萬以上屬「新按保」範圍；由於申請人非首次置業（已持有一層物業），故對照保費表 4。

上述舉例全部假設選用一次付清保險費，並僅供參考，一概以香港按揭證券有限公司最新公佈為準。

為減輕首次置業人士的負擔，按保公司設有保費寬免及折扣機制：

1. 首5%按揭成數保費寬免

按保公司為購入＄1,500萬或以下物業的「首置人士」提供首5%按揭成數的保費寬免。由於現行金管局指引下，銀行本身已可提供最高7成按揭，若首置買家申請75%按揭，受保部分僅為5%，此情況下完全無需繳付任何按揭保費。

2. 35%保費折扣優惠（即65折）

按保公司亦會為一般置業人士提供35%保費折扣優惠，按揭保費表內已列明實際(折扣後)保費，申請人毋須額外計算。

有兩種支付按揭保費的方法，可選擇一次付清或每年支付。
「一次付清」 - 可選擇把保費加借或不加借於貸款內。若加借，保費可連同貸款金額一同以月供或每兩星期供款一拼償還。三年內退保可退還部分已繳交之按揭保費及享有保費折扣優惠。
「每年支付」 - 保費將每年繳付，沒有保費折扣優惠，並不設退保安排。

若當初選擇「一次付清」保費，未來因物業升值或還款令按揭餘額降至 7 成或以下時，借款人若辦理轉按或全數清還按揭（俗稱「甩保」），可向按保公司申請退還部分已繳保費：

第 1 年內（12 個月內）退保：退回已繳保費的 40%
第 2 年內（13-24 個月）退保：退回已繳保費的 25%
第 3 年內（25-36 個月）退保：退回已繳保費的 15%
第 3 年完結後（第 37 個月起）：不設退保回贈

普遍銀行設有罰息期，在罰息期完結前退保或將衍生額外費用。此外，退回之保費是以現金方式支付，不會在貸款額中扣除，宜與銀行明確溝通實際退保手續及貸款餘額為佳。

9成按揭的初期資金較7成按揭少約$142萬。若這筆資金有更佳用途（例如投資回報高於按息、或需要保留現金流應對家庭開支），支付保費換取彈性便具價值。相反，若資金只會閒置於低息存款，直接支付較多首期、避開保費及較高月供，長遠總成本較低。

以下以樓價800萬元、按息約3.5%及30年還款期，比較9成與7成按揭的首期、貸款額、一次付清按揭保費、初期資金及每月供款。

*例子只用作說明資金差異，實際保費、利率、供款及審批結果會因申請人條件、貸款方案及按保公司最新規定而異。

若保留的142萬元資金需要用作家庭應急、營運周轉，或有符合個人風險承受能力的其他用途，支付保費換取較高流動性可能較合適；如資金沒有明確用途，選擇7成按揭則可減少貸款額、按揭保費、每月供款及長期利息。兩者應按現金流、風險承受能力及總借貸成本比較，而不應只以預期投資回報作決定。

若申請人不符合傳統按揭保險計劃的要求，市場上亦有其他一按高成數按揭方案，部分方案可提供最長30年還款期及較具彈性的入息審批。不過，實際按揭成數、息率、費用、提早還款條款及申請資格會因貸款機構及個別個案而異。
成數更高：自僱/非固定收入人士亦可申請最高 9 成按揭。
轉按套現彈性：突破傳統按保套現受限於 $600 萬樓價的限制，轉按兼套現成數高達 9 成。
費用機制：採用類似按保的「參與費」模式，亦可選擇加借入按揭貸款。

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上述資料根據香港按揭證券有限公司公佈列出，僅供參考，一概以最新公佈為準。

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