【双币Mortgage-Link】人民币都可以对冲按揭利息？存款上限、优势及风险一文睇清

传统的 Mortgage-Link（高存息户口）大多只接受港元存款。而「双币 Mortgage-Link」是个别银行专为同时持有港元及人民币资产的业主设计的特惠户口。它的最大卖点，是让业主的人民币存款也能享有与港元按揭利率完全相同的特惠存款年利率（例如现时按揭利率为3.25%，人民币存款息率亦同为 3.25%），直接发挥抵销按揭利息支出的效果。

其运作方式非常简单，业主可以指定两个存款户口来赚取高息：

• 户口一：必须为自动支账偿还按揭贷款的港币储蓄户口
• 户口二：可选业主另一个港元户口或人民币户口

业主可灵活将闲置的人民币存入「户口二」，在不影响日常港元供款的情况下，利用人民币利息自动对冲港元按揭利息。

使用双币Mortgage-Link不会改变按揭的供款货币！请放心，按揭贷款及每月供款依然维持以港元结算，绝不会因为使用了双币户口而改变供款货币。

一般港元Mortgage-Link的高息存款上限为按揭未偿还本金的50%。当业主选择「港元＋人民币」双币配置时，总额度同样是50%，但会拆分为港元25% +人民币25%。

不是。现时只有个别银行的传统H按及P按计划附有此高息户口。若选用 定息按揭 或 「先P后H」 等特别按揭计划，一般并不提供Mortgage-Link户口。

对于手上有人民币资产的香港业主而言，双币Mortgage-Link带来两大核心优势：
1. 保留人民币资产，免去双向兑换差价与手续费： 若短期内没有兑换港元或消费的需求，直接存入户口即可发挥对冲按揭利息效果，避免因强制兑换港元而白白损耗汇率差价成本。
2. 比传统人民币定期存款更灵活（随存随取）： 人民币定存通常需要锁定 3 个月至 1 年，提前提取会损失利息。而Mortgage-Link本质为活期存款，资金随时调配，非常适合有跨境营运、个人生活或内地投资资金流动需求的专才人士及跨境商家。

双币 Mortgage-Link 并非适合所有人，申请前必须留意以下三点关键取舍：

• 存款息率随按揭利率浮动： 存款息率与按揭利率挂钩。若香港进入减息周期（如P下调或HIBOR下降），按揭利息减少的同时，存款息率亦会同步下调。
• 高息存款额度随每月供款递减：存款额度与「未偿还按揭本金」挂钩，随著每月供款本金减少，可存入赚高息的额度亦会递减。
• 为赚高息而特意买入人民币：若本来没有人民币，纯粹看中高息而将港元兑换为人民币，需承担买卖汇差及人民币贬值风险。

如果你符合以下条件，双币Mortgage-Link或是你的最佳按揭组合方案：

✓ 本身已持有人民币存款

✓ 短期内没有迫切的人民币兑换需求；

✓ 正准备申请新买楼按揭、转按或加按；

✓ 希望在保留人民币的同时，帮你对冲按揭利息，降低成本。