【P按H按的抉择】P按H按点计？拣边个最着数？
05/02/2024
进入加息期，随住拆息波动，越来越多用家选用P按上会，拣好心水单位，准备落订上车前，准买家仲需要拆解一个选择题：选用P按还是H按好？在高拆息期，H按已照封顶息计和P相若，点拣先适合自己？
什麽是H按？
H即是HIBOR（银行同业拆息）。 HIBOR反映银行之间互相借钱的息率，波动性较大。H按是指以银行同业拆息为基准的按揭计划。
H＋...％
本港楼宇按揭息率用1个月期拆息作基准为主，一般是以「1个月期银行同业拆息＋固定点子（H＋?％），并设有封顶息率。封顶息率通常以P作为基准，一旦拆息升，每月续期时之息率高於封顶息率，就会以封顶息率来计算供楼款项。
甚麽是P按？
P即是Prime Rate（最优惠利率）
P按是指以最优惠利率为基准的按揭计划，多以「最优惠利率 - 固定点子」（P-?％）来计算。
P- ...％
Ｐ按主要分为大P及细P：大Ｐ为6.375厘，而细P为5.875厘，详细可参考下表。
现时本港银行的5个最优惠利率（P）为5.875%、6%、6.125%、6.25%及6.375%。
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现时本港银行最新有5个最优惠利率（P） |
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5.875厘 |
滙丰银行、中银(香港) 、恒生银行 |
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6厘 |
星展银行 |
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6.125厘 |
渣打银行、东亚银行、交通银行、工银（亚洲）、大新银行、花旗银行、上海商银、建行（亚洲）、创兴银行、信银（国际）、大众银行、集友银行、南洋商银、招商永隆 |
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6.250厘 |
富邦银行 |
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6.375厘 |
华侨银行 |
*资料仅供参考，详情以有关银行最新公布为准。(2023年9月6日更新)
P按稳定性较高，银行有机会因应美国息率变化及巿场情况而自行调整P按升跌，以2022年为例，美国年内累积7次上调联邦基金利率息，加息幅度累计4.25厘，而本港银行亦先後调整「最优惠利率」，累积3次加息，累积加幅为0.625厘，例如滙丰银行的「最优惠利率」公布由年初「5厘」，9月份加至「5.125厘」，11月份再上调至「5.625厘」。整体而言，港P加幅远低於美息。
到底应该拣H 按还是 P 按好？
在拆息期低时，以H按计算供款的确比P按好，以2022年1月时的拆息可低至0.13％，如以H+1.3％计算，该月按揭息率只是1.43％。对比当时的P-2.5% （P＝5％）计算，该月按揭息率便是2.5％，比H按息率高出近七成半。所以在拆息低时，H按利率是比P抵得多，所以H按选用比例持续主导市场。
当拆息上扬时，H按息率便会随拆息上升。所以选择H按时，要留意H按计划的封顶息率是否和P按看齐，可以保障H按用家在拆息上升时，供楼的利息不多於选用P按。
H按P按，一眼睇重点
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H按 |
P按 |
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息率 |
银行同业拆息（HIBOR） |
最优惠利率 |
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参考指标 |
视乎当月一个月银行同业拆息 |
美国息率 |
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变化 |
每个交易日 |
因应美国息率的变化，各银行自行调整 |
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封顶息率 |
有 |
没有 |
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风险 |
较高 |
保守 |
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不论H按还是P按，用家选择按揭计划时，应以实际按息、全期按息计算方法、按息波动性、封顶息率、以及其他优惠和条款包括现金回赠和罚息期一并比较考虑，才可以选到最适合自己的至抵按揭计划，最方便当然是搵按揭转介公司帮手，例如中原按揭！有专家帮你，费用仲要全免！
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