买楼full pay都有机会出问题? 有得亦有失 (上)
今年物业市道回暖，吸引不同客源重返楼市推动置业需求上升，当中除了上车或换楼客，市场亦增加了买楼收租及趁低吸纳的投资者入市。今年股市造好，获利比例高，亦带来财富效应有利资金流入向好发展的楼市；而资金充裕的买家选择全付楼价(full pay)的个案有所增多。买楼不造按揭full pay楼价固然可以节省利息支出，无需供楼、无负债，亦无需承担息率波动之风险; 但其实full pay亦有机会出现潜在问题，而承造按揭亦可为自己带来好处。
首先full pay要考虑的是楼契存放之问题，若申请按揭，由于物业作为抵押品，楼契便由银行保管；若无按揭，业主须自行保管楼契，便须衡量存放地点之安全性。基于完整楼契对于楼宇业权相当重要，缺失楼契有机会造成业权瑕疵，又或即使补契亦有机会影响按揭审批，从而影响物业在市场转售的吸引力。不少持有现契的业主不会选择将楼契放于家中，以免万一出现意外如火灾、又或遗失等问题。较多的业主或会选择将楼契存放于银行保险箱，但过往个案显示亦非绝无风险，若属于契据文件档案较多的旧楼契，需租用大型保险箱费用不轻，而且很多时亦需要较长的轮侯时间。
在这个考虑上，加上香港的息率水平不高，不少业主或会考虑由全付转为「借少少」，例如是$100万，又或可取得较好按揭优惠的最低按揭额，例如是$200万或以上，又或将按揭成数降低至大约两至三成。好处是借贷额较细涉及之利息较少，但可由银行保管楼契。
事实上，承造按揭本身亦有不少好处，对比全付，不少业主或认为有更大吸引力。下期再谈。
