【真实个案系列】疫情後遗症：疫情期间收入大减做唔做到按揭？
09/02/2023
全面通关加上撤销隔离令，市民生活一切复常，但原来还有些「疫情後遗症」渐渐浮面。近日收到求助个案，疫情期间收入大减令他们申请按揭时遇到不少阻滞，来看看中原按揭的专业顾问如何帮客户解决吧！
中原真实个案一：保险代理A先生，连续多月平均收入得$1,000
第一个案例客人A先生任职保险代理，早年购入楼花单位$400多万，直至近期收到入伙纸需要申请按揭上会，便发现收入出问题。 A先生打算申请5成按揭贷款，唯受疫情影响入息，当中更连续多月平均收入降至得$1,000，他曾亲自向大型银行查询均以入息问题而遭拒绝。
一般银行要求按揭申请人需要有稳健的还款能力，尤其像A先生一样的非固定收入人士最少要提供近半年的入息证明纪录、税单、MPF等作批核之用。如发现薪金波动大，很多银行未必会接受申请。
中原按揭顾问了解并分析整单个案後，安排一间批核较为弹性的中小型银行作申请并成功替客户拆解。首先，证明A先生於同一间保险公司工作已5年以上，过去曾获得销售的奖项。其次，提供近2年的个人入息税单，以24个月平均计算薪金是足以能够通过压力测试。最後提供出粮户口纪录，证明 A先生近月收入已上升达$3万。银行基於上述原因及A先生信贷纪录良好，最终成功批出贷款。
中原真实个案二：销售员B小姐，粮单与税单收入相差一倍
第二个案例客人为任职销售员的B小姐，收入是底薪加佣金为主。她以首置身份购入市值$510万物业，需要贷款9成按揭。她最近3个月收入约$6万，本以为能够顺利通过按揭批核，谁知银行查阅税单发现平均入息只有$3万，与近月$6万收入相距逾倍，对入息有所怀疑而拒绝批出贷款。
一般银行会要求申请人提供税单及粮单，并会以税单上的平均月薪与最近6个月的月薪作比较，取较低者做计算。就B小姐案例而言，银行以的$3万收入计算，根本不足通过供款与入息比率，导致审批未能成功。
B小姐寻求中原按揭顾问协助，顾问立即为她拆解并安排银行。其实银行除看税单外，还会考虑申请人所属行业、公司规模、银行自动转账出粮或是支票出粮等。B小姐於大型国际品牌公司做销售，税单所反映的收入正正是疫情最严重时期，现时社会经已回复正轨，加上有消费券等措施刺激，零售生意增长，因此粮单所反映是复常後的入息，结果出现税单和粮单收入相差一倍的情况。银行认为解释合理，且大公司可信程度高，收入亦属行业的合理水平，配合出粮户口纪录和MPF等，最终银行和按保接纳以粮单$6万作审核，顺利批出9成按揭贷款。
审批关键在於合理性和可信性
由上述两个成功个案可见，即使疫情段期间收入不稳，仍能透过粮单、税单、出粮户口纪录等入息文件去证明有足够的还款能力。特别是一些非固定收入人士，银行着重合理性和可信性。例如：收入突然提升两倍是否有合理原因？有没有相关文件提供引证其可信程度？
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