【负资产FAQ】什麽是负资产？ 可以点应对？
09/02/2023
金管局日前公布负资产住宅按揭最新调查结果，负资产住宅按揭在2022年第4季末再升至12,164宗，较2022年第三季末533宗增加近22倍，创自2005年第一季後18年新高水平，涉及金额亦由30.亿元按季增加21倍至663亿，创自2003年第四季後19年新高水平，令巿场再度关注负资产。什麽是负资产？ 可以点应对？
Q: 什麽是负资产?
A: 负资产是指物业的当前市值低於未偿还之按揭余额。
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例如： 业主以$650万购入物业，单位市值降至$550万，但尚欠银行按揭$570万，由於欠额多於资产价值，该单位便已列为负资产。 |
负资产与楼价跌幅、按揭成数及尚欠按揭余额有关，当楼价下跌，跌至低於业主的按揭余额，物业便已被动列入负资产，故此刚於楼价高位入市及选用高成数按揭的业主较容易先跌入负资产界线。
Q: 为什麽近来负资产数字急升?
A: 由於去年楼价跌幅约达15%，无可避免令较新造的高成数按揭尤其9成按揭用家列入负资产行列，而由於放宽按保帮助用家上车亦令高成数按保占按揭宗数比例升至约3成，故此在账面上计算的负资产个案便明显增加。
2022年第4季负资产宗数较第3季大幅上升，原因是去年截至第3季楼价下跌约8至9%，平均未跌穿1成界线，然而於第4季楼价进一步下跌达7%，故此在数字上计算第4季负资产数字显着上升。
Q: 现时负资产风险大吗?
A：即使在账面上计算的负资产数字显着上升，但从拖欠比率极低(并无录得任何拖欠3个月以上的负资产按揭纪录)、失业率跌至甚低水平(最新跌至3.5%)、供款负担比率(估算平均45%以下水平)及平均按揭成数(约57%)仍低的情况下，负资产宗数上升带来的实质信贷风险及市场风险仍甚低。
今年通关复常及逐步解除防疫措施等利好因素带动楼市回暖，买家入市步伐加快，楼价已止跌回稳并开始出现反弹迹象，首季新盘陆续推出将进一步巩固买家信心，料楼价於今年首季将重拾升轨，预期未来负资产数字将掉头回落。
Q: 如何应对负资产风险?
A：即使跌入负资产行列不等於构成问题，供楼人士应对负资产首重稳定按时供款，故此用家宜入市前先评估自身供款能力持续性，并预留不少於6至9个月供楼储备资金，以提高按揭供款防守力，提防断供至为重要；而筹划置业预算时，每月总债务占入息比率以不高於40%较为理想。
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