【慈父慈母帮仔女买楼？按揭前你要知！】

 

9月是开学大日子，亦见证著住小朋友一年既成长，好多家长都非常重视。今时今日社会竞争很大，做父母不得不对仔女每一个阶段做好部署。而近年出现不少以仔女名义入市买楼的现象，更兴起一个名词叫慈父慈母，意指父母忧虑楼价持续高企，将来仔女难以置业，于是早一步替下一代解决居住问题。而往往有些父母忽略按揭的细节，到发现问题出现时已可能太迟引致损失，以下3点是常见误解要注意的地方：

 

误解一) 仔女咁后生，按揭年期一定做到30年！？

银行准则：

根据金管局规定，目前按揭年期上限是30年。 一般银行会以70至75分别减借款人年龄和楼龄，取其低者作为最长还款期。 有些较宽松的银行更可用到80去减，这取决于银行本身的政策。

注意点：

银行通常以主要收入那位借款人/担保人的年纪来决定按揭年期。 假设阿仔是20岁学生冇收入，阿爸是60岁投资顾问收入达$8万，银行就会以主力收入的阿爸年纪来计算还款期，结果最多只能借到20年(假设以银行80减计算)。 当然亦有些较弹性的银行是可以个别再审批，但不能答实。

 

误解二) 仔女首次置业，一定可借按保高成数按揭！？

银行准则：

最新按揭保险计划，楼价$800万以下按揭成数最高9成；楼价$800万以上至900万以下按揭成数最高8-9成 (上限$720万)；楼价$1,000万以下按揭成数最高8成。上述计划适用于现楼物业，而新盘楼花只适用于建期计划。

注意点：

如仔女读书未有收入，需要以父母收入做按揭审批，按保有机会要求父母要做借款人，并需声明会入住该物业，如本身父母有其他物业，就要解释物业用途。曾有案例父母现居于2000呎物业，而新购入的单位面积500呎，就算已声明是自住，按保公司认为父母由现时大单位搬进去500呎单位唔合理，最终拒绝批出按揭。 因此，合理性这点是非常重要，关乎按保公司作审批决定。

 

误解三) 父母有按揭，唔影响仔女新造按揭！？

银行准则：

现时自用物业，楼价$1,000万以下按揭成数高达6成(上限$500万)；楼价$1,000万以上 按揭成数高达5成；而出租物业不论楼价，按揭成数高达5成。

注意点：

仔女自己收入足以过压力测试当然就无问题，但如需要父母做担保人，而他们本身已有按揭，就即属于第二套按揭，除了现有的按揭要加入负债计算外，按揭成数、供款占入息比率和压力测试亦要收紧一成。详见下表。

物业类别	物业楼价	按揭成数及上限
		第一套房按揭	第二套房按揭
住宅物业 (自用)	$1,000万或以上	5成	4成
	$1,000万以下	6成 (上限$500万)	5成 (上限$400万)
住宅物业 (非自用)	不论价值	5成	4成

 

住宅物业	第一套房按揭	第二套房按揭
供款占入息比率	(自用)≦50% (非自用)≦40%	(自用)≦40% (非自用)≦40%
压力测试	(自用) ≦60% (非自用) ≦50%	(自用) ≦50% (非自用) ≦50%

 

总结不论你是那类型的父母，初心都是原于对仔女的爱！各位爱锡仔女的你，如有任何按揭疑难，不妨致电中原按揭热线与顾问一起用心去倾！