【按揭TU学堂】环联信贷评级买楼、按揭关系全分析！
按揭TU是什麽？向银行申请按揭时，银行不但会考虑申请人的入息和还款能力，还会考虑申请人的信贷评级。买楼前应先了解环联信贷评级买楼与按揭的关系。立即细阅下文，了解影响信贷评级的因素及提升信贷评级方法！
甚麽是环联信贷评级（TransUnion；TU）？
环联信贷评级是由一间信贷资料机构–环联资讯有限公司（环联）所提供的个人信贷参考指标，透过不同信贷记录及财务习惯精密计算出信贷评分，从而更具体地量度个人财务信用度。在香港，环联的信贷评分为1000至4000分，对应的信贷评级为A至J级，最高评级为A级，分数越高代表申请人在财务上的信用越佳。贷款机构会先查看申请人的环联信贷评级以了解其财务信誉，再决定是否通过各种贷款批核。
影响信贷评级的因素是什麽？
日常生活中的财务习惯会直接影响信贷评级。过去的贷款还款纪录便是重要指标之一，能有效地反映还款能力和理财方式。其中由银行及财务机构提供的贷款，包括信用卡、楼按贷款、汽车贷款等等都在评核范围内，如果曾经出现延迟还款，甚至脱期还款或破产等情况，便有机会降低 信贷评分。
另一方面，充足的信贷额、良好的信贷额使用率（30-50%）及较长的信贷纪录年期，都可对信贷评级产生正面影响。假设您的信用卡信贷额上限是十万元，最好「碌卡」消费维持在三至五万元之间，如遇上偶发需要而超出此理想使用比率，亦建议在还款期内尽快清还卡数，避免长时间维持高水平的信贷额使用率。另外需留意的是，若信贷使用金额经常大幅波动，或会被视作财务不稳定而影响信贷评级。
最後， 信贷查询纪录也是大部份人经常忽略的一环！ 很多人都会受 信用卡迎新礼品、回赠或商户优惠所吸引，申请由不同银行发出的信用卡。其实，在 申请信贷服务时，相关机构会对申请人作出信贷查询。若查询次数频繁，便显示出申请人可能对贷款需要程度很高，在环联的角度，这些情况或反映财务困难、急需借钱等，从而影响信贷评级。
信贷评级与按揭有什麽关系？
在申请按揭时，银行会先查看申请人的环联信贷评级去了解其财务信誉状况，再决定後续的按揭批核。环联信贷评级或报告纪录会影响到申请人的借贷金额和按揭批核，评级越高代表申请人的财务信用越佳。
银行就不同楼宇类型对信贷评级的处理不一，申请私人楼宇按揭，只要申请人顺利通过压力测试、没有任何不良记录及信贷良好，即使信贷评级介乎A - F级，亦不会对批核结果构成太大影响。另外，由於有政府担保，银行对未补地价居屋按揭申请人的信贷评级一般都会较宽松。对房协「资助房屋」申请人来说，若希望透过按揭保险贷款超过楼价七成，一律均需按政府规定的按揭保险批核标准进行审查，环联信贷评级不宜低过F级。
提升信贷评级方法
上文提到，影响信贷评级的因素有很多，要防止评级下降，大家可以从日常细节着手，避免在短时间内申请多张信用卡、留意自己的信贷使用额度及养成查看信用卡月结单的习惯，现时市面上大多发卡银行都设有手机应用程式方便用家随时翻看「碌卡」记录，可以紧贴日常消费支出以免超出上文所述的理想信贷比率。
另外，我们还建议避免 长期只使用一张信用卡。因为只使用一张信用卡的话，结余及信贷额比例相对较高，即使消费金额一样，也有机会因为信贷使用度过高而影响信贷评级。
有些人会问，如果不用信用卡，只用现金的话，可令信贷评级提升吗？没有任何借贷或按揭纪录的话，财务机构便不能按照信贷报告来评估申请人的信贷状况，在资讯不充足的情况下，可能影响借贷申请的成功率及贷款利率。综合以上两点，只要拥有一至两张信用卡并准时还款，便有助建立正面信贷评级。
环联信贷评级与楼宇按揭的关系密不可分，买楼前宜预早6至12个月查閲自己的信贷评级，争取时间调整财务习惯去改善评级。如欲了解更多按揭TU资讯、按揭流程及常见问题，欢迎随时与我们专业团队联络。
立即了解格到至抵按揭计划
如需进一步了解详情，欢迎与我们的专业按揭顾问联络。
