【抗加息有法】Mortgage-Link悭息知多啲

在加息大环境下，银行提供的Mortgage-link account (按揭存款挂钩户口) 正好有抗加息功能！下述将会深入浅出介绍Mortgage-link的特性，及如何善用高息存款户口做到减低供楼成本效果。

 

什么是Mortgage-Link Account？

按揭存款挂钩户口(Mortgage-Link account) 是属于活期存款户口(saving account) 的其中一种，客户可以自由存入及提取存款，相对定期储蓄户口具有弹性。Mortgage-Link account特别在于户口存款利率与按揭利率之间挂钩，假设按揭利率是4.125%，存款派息同样是4.125%，这是银行给予按揭客户附带的户口优惠，存息会比较一般银行活期储蓄存款为高，因此坊间俗称为「高息存款户口」。

 

Mortgage-Link最高可悭几多息？

Mortgage-Link account设有存款上限，大部份银行上限为按揭余额的50%，(个别银行最高存款上限达按揭余额的60%)，即可抵消多达50%至60%的按揭利息支出。存款额上限会跟随每月按揭还款而递减，举例来说，按揭余额500万元，银行存款上限为50%，即最高存款额为250万元；当按揭余额减至400万元时，存款额上限则会降至为200万元。

 

超出Mortgage-Link存款额上限，利息如何计算？

存款额上限之内的存款仍可获取与按揭利率相等的利息收入，而超出上限的存款会根据银行自身的政策，有机会派发与一般活期储蓄相同的利息。

 

Mortgage-Link可与家人共用悭息吗？

部份银行提供的Mortgage-Link最多可供三个帐户使用，借款人可与直系亲属 (包括父母、配偶、子女)分享Mortgage-Link 高息存款的功能，但须留意三个帐户合共的总存款额上限仍维持按揭余额的50%。Mortgage-Link设多人共用增添了帐户灵活度，可按需要分配并用尽存款金额上限，尽收悭息之效。

 

Mortgage-Link派息方法？

最常见的派息方法是以月结方式直接存入帐户，此方法灵活度最高。个别银行可选择存息直接扣减供楼利息或本金，这方法可缩短供款年期，但报税时可能会影响｢居所贷款利息｣可扣的利息支出金额减少。详细列于下图︰

	派息方法	好处
方法一	存息以月结方式直接存入帐户	ü  现金流动性高，属活期存款，资金随时提存 ü  每月派息，利息可复息滚存
方法二	存息扣减供楼利息或本金	ü  缩短供款年期 ü  总按揭利息支出减少

 

Mortgage-Link只限港币吗？

不是的，很多人都未必知道有个别银行提供双币(港币、人民币)Mortgage-Link按揭计划。一般港币Mortgage-Link存款上限为按揭余额的50%，而双币Mortgage-Link的存款上限会拆开为港币及人民币各自占按揭余额的25%，港币每月派息，而人民币每六个月派息。双币挂钩更能灵活赚息，满足不同客户的理财需要。

 

什么情况之下，不能再享有Mortgage-Link高存息优惠？

一般银行会维持Mortgage-Link优惠直至客户全数清还按揭贷款。但如若借款人还款情况不佳，多次逾期或欠款，银行有权取消此优惠，严重甚至有机会call loan。

 

现时按揭计划没有Mortgage-Link，可如何取得？

可以申请「转按」鈙造新按揭计划取得Mortgage-Link高息存款挂钩户口。业主透过转按可套现资金，放入高存息户口内抵销利息支出，存息再复息滚存，实是风险极低的对冲方案！

 

银行之间提供的按揭贷款计划及Mortgage-Link account条款各有差异，建议选择前先向中原按揭专业顾问了解，选择最切合需要的按揭计划对抗加息！

 

如需进一步了解详情，欢迎与我们的专业按揭顾问联络。

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