【P按H按的抉擇】P按H按點計？揀邊個最著數？
04/10/2024
進入減息周期，揀好心水單位，準備落訂上車前，準買家仲需要拆解一個選擇題：選用P按還是H按好？在高拆息期，H按已照封頂息計和P相若，點揀先適合自己？
什麼是H按？
H即是HIBOR（銀行同業拆息）。 HIBOR反映銀行之間互相借錢的息率，波動性較大。H按是指以銀行同業拆息為基準的按揭計劃。
H＋...％
本港樓宇按揭息率用1個月期拆息作基準為主，一般是以「1個月期銀行同業拆息＋固定點子（H＋?％），並設有封頂息率。封頂息率通常以P作為基準，一旦拆息升，每月續期時之息率高於封頂息率，就會以封頂息率來計算供樓款項。
甚麼是P按？
P即是Prime Rate（最優惠利率）
P按是指以最優惠利率為基準的按揭計劃，多以「最優惠利率 - 固定點子」（P-?％）來計算。
P- ...％
Ｐ按主要分為大P及細P：大Ｐ為5.875厘，而細P為5.625厘，詳細可參考下表。
現時本港銀行的5個最優惠利率（P）為5.625%、5.875%、5.75%、6%及6.125%。
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現時本港銀行最新有5個最優惠利率（P） |
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5.625厘 |
滙豐銀行、中銀香港、恒生銀行 |
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5.875厘 |
渣打銀行、東亞銀行、交通銀行(香港)、南商銀行、工銀亞洲、大新銀行、花旗銀行、上海商業銀行、創興銀行、信銀國際、大眾銀行、集友銀行、招商永隆銀行、建行(亞洲) |
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5.75厘 |
星展銀行 |
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6厘 |
富邦銀行 |
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6.125厘 |
華僑銀行香港 |
*資料僅供參考，詳情以有關銀行最新公布為準。(2024年9月20日更新)
P按穩定性較高，銀行有機會因應美國息率變化及巿場情況而自行調整P按升跌，以2022年為例，美國年內累積7次上調聯邦基金利率息，加息幅度累計4.25厘，而本港銀行亦先後調整「最優惠利率」，累積3次加息，累積加幅為0.625厘，例如滙豐銀行的「最優惠利率」公布由年初「5厘」，9月份加至「5.125厘」，11月份再上調至「5.625厘」。整體而言，港P加幅遠低於美息。
到底應該揀H 按還是 P 按好？
在拆息期低時，以H按計算供款的確比P按好，以2022年1月時的拆息可低至0.13％，如以H+1.3％計算，該月按揭息率只是1.43％。對比當時的P-2.5% （P＝5％）計算，該月按揭息率便是2.5％，比H按息率高出近七成半。所以在拆息低時，H按利率是比P抵得多，所以H按選用比例持續主導市場。
當拆息上揚時，H按息率便會隨拆息上升。所以選擇H按時，要留意H按計劃的封頂息率是否和P按看齊，可以保障H按用家在拆息上升時，供樓的利息不多於選用P按。
H按P按，一眼睇重點
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H按 |
P按 |
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息率 |
銀行同業拆息（HIBOR） |
最優惠利率 |
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參考指標 |
視乎當月一個月銀行同業拆息 |
美國息率 |
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變化 |
每個交易日 |
因應美國息率的變化，各銀行自行調整 |
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封頂息率 |
有 |
沒有 |
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風險 |
較高 |
保守 |
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不論H按還是P按，用家選擇按揭計劃時，應以實際按息、全期按息計算方法、按息波動性、封頂息率、以及其他優惠和條款包括現金回贈和罰息期一併比較考慮，才可以選到最適合自己的至抵按揭計劃，最方便當然是搵按揭轉介公司幫手，例如中原按揭！有專家幫你，費用仲要全免！
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