在加息期如何慳息?(三)選擇按揭計劃不可不知的事

04/06/2022
標籤: 樓按澄語

       今年銀行樓按取態維持積極正面,新造按揭及轉按的息率及優惠均優於去年,但要留意的是,現時市場上銀行之間提供的按揭計劃不盡相同,大多因應不同貸款額提供分層息率及優惠,用家可以按着自己所需要的按揭額去比較不同銀行優惠,最方便是找按揭轉介公司幫手,費用全免。例如對於200萬以下較細按揭額的申請,銀行之間按息差幅可達0.15厘,貨比三家才可掌握至抵按揭優惠。亦有些銀行以按揭保險計劃用家為目標客戶,向按保客戶提供高一些的回贈金額,當中給予按保客戶的回贈金額對比非按保客戶相差可達貸款額之0.05%至1%不等,故此按保用家可仔細瞭解一些銀行為他們專屬提供的優惠。

 
       在比較按揭計劃當中,有兩點在加息期需特別留意,第一,市場上有個別拆息按揭(H按)不設封頂息率,換句話說,用家需自行承擔因拆息向上甚至抽升而引致按息上升之風險,而並非如一般H按用家享有一個以最優惠利率(P)為基準之封頂息率作為保障。這類計劃尤其不建議於加息周期選用,因為拆息波動性較大,在加息周期慣常地早於P上升。例如在對上一次加息周期,2018年期間拆息已顯著上揚,而銀行最優惠利率(P)於9月前未有上調,當年7月份1個月拆息平均已達1.8%,H按息達3.05%(以當時H按息H+1.25%計),以當時H按之封頂息率普遍低至2.15% (P-2.85%; P:5%)計,即使拆息上升,H按用家大多仍以封頂息率2.15%供樓;但若果使用之H按沒有封頂息率,供樓利息便以上述3.05%計算。
 
       此外,市場上亦有按揭計劃是不設按揭存款相連戶口(mortgage link 戶口),事實上,此類mortgage link戶口已相當普及,市場上不乏銀行可提供很好的按揭息率之餘,亦兼送mortgage link戶口予客戶,而本欄早兩期已曾談及在加息期善用此類mortgage link戶口可有很不錯的慳息效果,尤其對於日常有儲蓄習慣或備用資金的按揭用家,建議可選用附有mortgage link戶口的按揭計劃。需留意的是,現時銀行提供mortgage link 戶口的最低貸款額要求由70萬至300萬不等,用家可先行比較銀行優惠。
  
  

上文轉載自經濟日報地產站專欄

中原按揭董事總經理王美鳳

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