在加息期如何慳息？（三）選擇按揭計劃不可不知的事
16/06/2022
今年銀行樓按取態維持積極正面，新造按揭及轉按的息率及優惠均優於去年，但要留意的是，現時市場上銀行之間提供的按揭計劃不盡相同，大多因應不同貸款額提供分層息率及優惠，用家可以按着自己所需要的按揭額去比較不同銀行優惠，最方便是找按揭轉介公司幫手，費用全免。例如對於200萬以下較細按揭額的申請，銀行之間按息差幅可達0.15厘，貨比三家才可掌握至抵按揭優惠。亦有些銀行以按揭保險計劃用家為目標客戶，向按保客戶提供高一些的回贈金額，當中給予按保客戶的回贈金額對比非按保客戶相差可達貸款額之0.05%至1%不等，故此按保用家可仔細瞭解一些銀行為他們專屬提供的優惠。
在比較按揭計劃當中，有兩點在加息期需特別留意，第一，市場上有個別拆息按揭(H按)不設封頂息率，換句話說，用家需自行承擔因拆息向上甚至抽升而引致按息上升之風險，而並非如一般H按用家享有一個以最優惠利率(P)為基準之封頂息率作為保障。這類計劃尤其不建議於加息周期選用，因為拆息波動性較大，在加息周期慣常地早於P上升。例如在對上一次加息周期，2018年期間拆息已顯著上揚，而銀行最優惠利率(P)於9月前未有上調，當年7月份1個月拆息平均已達1.8%，H按息達3.05%(以當時H按息H+1.25%計)，以當時H按之封頂息率普遍低至2.15% (P-2.85%; P:5%)計，即使拆息上升，H按用家大多仍以封頂息率2.15%供樓；但若果使用之H按沒有封頂息率，供樓利息便以上述3.05%計算。
此外，市場上亦有按揭計劃是不設按揭存款相連戶口(mortgage link 戶口)，事實上，此類mortgage link戶口已相當普及，市場上不乏銀行可提供很好的按揭息率之餘，亦兼送mortgage link戶口予客戶，而本欄早兩期已曾談及在加息期善用此類mortgage link戶口可有很不錯的慳息效果，尤其對於日常有儲蓄習慣或備用資金的按揭用家，建議可選用附有mortgage link戶口的按揭計劃。需留意的是，現時銀行提供mortgage link 戶口的最低貸款額要求由70萬至300萬不等，用家可先行比較銀行優惠。
上文轉載自經濟日報地產站專欄
中原按揭董事總經理王美鳳
