【按揭智庫】入息證明唔夠申請8成按保點算好？唔想撻訂可以點做？
15/08/2022
相信人人都希望有個安樂窩，然而經濟受疫情嚴重打擊，樓市亦受波動，買家有時失預算未能提供足夠文件，導致銀行不承按，需額外多付首期或加擔保人才能成功上車。終於儲夠首期，挑選到心儀單位，唔想臨門一腳撻Q,隨時一鋪清袋，撻訂離場蝕埋首期？到底有什麼解決辦法可以避免撻訂？小編分享中原按揭處理過的真實案例話你知！
真實案例分享: 收入大減遭銀行拒批按揭點算好？
任職電工的客人王先生，因為疫情期間開工不足，銀行因其沒有稅單和MPF證明而拒絕批出按揭。王先生得悉後十分慌張，畢竟花了很多時間才能物色到心儀單位，今次未能獲批按揭，突然間短時間又難以籌備額外資金。
有什麼方法可以快速籌集資金避免撻訂？
在擔心可能被迫撻訂離場之際，王先生向中原按揭顧問求助，中原按揭顧問瞭解情況後向王先生建議，先透過財務公司申請貸款作過渡，以解決燃眉之急，財務公司申請貸款最終成為他的救生圈。
一般人對財務公司（俗稱「財仔」）認識不深，容易對其抱有負面觀感。其實在急需資金周轉的時候，守法正規的財務公司或者是銀行以外作為過渡貸款的一個好選擇。以王先生的情況為例，銀行拒批按揭後，他獲財務機構彈性批出8成貸款避過撻訂危機。其後，根據中原按揭顧問的建議，王先生重新整理個人入息文件，成功於6個月後申請8成按保轉按至銀行享用低息按揭。
甚麼是財務公司？
現時香港提供物業貸款的財務機構有兩類
(一) 由銀行集團附屬財務機構提供按揭貸款，成數完全跟金管局指引，他們競爭優勢在於提供彈性批核，主要客戶對象是銀行較難批出按揭的借款人，包括自僱人士、非固定收入人士或未能提供足夠入息証明人士等。
(二) 以放債人牌照經營貸款業務的財務公司，經公司註冊處同警務處申請，此類機構高度彈性批核貸款，以解決奇難雜症或燃眉之急為主，目標客戶大多係銀行拒批、欠缺稅單、糧單之人士，特別為因預算出錯急需資金成交以免撻訂、新舊居交易銜接出現問題，急需貸款作短期過渡等。
銀行與財務公司有什麼區別？
向銀行和財務公司都是貸款，但實際上的條款和組合各有不同。財務公司與銀行不同的是在於對客人財務背景審查比較寬鬆，快速批核之餘兼享彈性罰息期，下表整理了銀行與財務公司的各項特點比較︰
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銀行 |
財務公司 |
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特點 |
· 利息較低，現時按息低至H+1.3% · 鎖息上限為2.5% (P-2.5%) · 按揭配套較好，兼享按揭存款相連戶口 · 可經按揭保險申請最高9成按揭 · 入息文件必須充足 · 須通過供款比率要求/壓力測試 · 按揭成數受限於樓按措施 |
· 入息文件要求較低 · 彈性高成數按揭 · 免壓力測試 · 提供短罰息期 · 不受限於樓按措施 · 利息較高，視乎貸款類別及借款人狀況 · 較難申請超過8成按揭 |
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審批時間 |
一般2至4星期 |
一般3個工作天，亦設特快即日批核 |
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基本入息文件 |
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· 薪金入賬記錄 · 公司信、卡片 |
雖然財務公司能為客戶解決急需資金煩惱，但由於息率較高，一般以短期過渡為主，因此最好還是在簽約前向銀行了解個人負擔能力，同時預留一筆額外資金作備用，緊記申請任何貸款前應先周詳計劃還款方案。 如有財務困難又想不到解決方法，不妨與中原按揭專業按揭顧問傾傾啦！中原按揭服務費用全免！
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