談談資助房屋引入漸進式按揭
17/01/2022
政府最近提出研究為資助性房屋買家提供漸進式按揭，概念參考早前新世界房企提出的上車易按揭，而初步的做法是，在買入單位時及開首十年，買家只需負責一半樓價，換言之，買家只需付半額首期及為樓價一半承造按揭，至於餘下一半樓價，可於成交後10年內，一次過或漸進式分階段承造按揭。
資助性房屋本身已提供吸引的樓價折扣及低首期按揭方案，新一期居屋以市價51折發售，按揭成數高達9成(白表)及9成半(綠表)；再引入漸進式按揭的話，白表買家首期會由10%降至5%、綠表買家的首期由5%降至2.5%，首期金額及長達首十年按揭供款減半，的而且確可進一步減輕買家的置業負擔。不少上車人士在置業初期負擔較重，以積蓄支付首期後，需應付供樓、裝修、雜費及生活上開支，若有漸進式按揭作為選擇，可讓買家在置業初期的流動資金較為充裕。
根據有關建議，按揭分開前後階段承造，按揭年期亦可由全期25年延至30年，或會讓用家擔心累積利息支出大為增加；但由於買家在置業後長達首十年只需承造一半按揭金額，除了減輕一半供樓金額外，涉及利息之按揭本金亦減少一半，首十年之按揭利息亦因而減少，故此即使按揭年期由25年延至30年，以及由第十一年起之二十年支付餘額及回復正常供款，累計全期利息亦不會大為增加。買家經歷首十年輕鬆供款後，需留意供樓金額會於第十一年起回復正常，由一半供樓金額回復全額供款，增幅看似很大，但事實上，每月供款亦只是較原本25年期之按揭增加一成以內。此外，用家實際上亦可在十年前後因應自己的累積儲蓄或收入增加而作出部分還款，那便有助於減低整體利息開支。
市場對享有樓價折讓的居屋需求很大，準買家同樣需要是中籤者方可獲得購買資格，但相信政府提出漸進式按揭是想進一步擴大潛在買家群，希望藉着降低上車門檻而令公屋用戶或其他合資格人士增加購置公營房屋的意欲，增加社會自置物業比例。
上文轉載自經濟日報地產站專欄
中原按揭董事總經理王美鳳
