自僱人士做自己公司貸款擔保人，會唔會影響按揭申請？

疫情持續下營商環境轉變，一些中小企業遇到不少困難，或需透過貸款融資去應付營運需要。最近小編收到客戶王先生來電查詢，他是自僱人士和朋友合資開食品公司，一年多前疫情爆發最嚴重時期，公司申請了政府的百份百擔保貸款。隨著市場環境好轉，生意再上軌道，最近王先生以私人名義購入新物業，但到申請按揭時才知出事。

 

公司貸款要計入個人負債

 

銀行職員從王先生的公司戶口發現每月有月供5萬元的紀錄，是政府百份百擔保貸款的供款，基於王先生是公司股東之一，當時做了該貸款的擔保人。銀行一貫做法會將申請人所有負債(包括借款和擔保)，全部列入支出去計算還款能力，因此王先生這筆百份百貸款亦要當作他個人負債，導致供款比率超出上限，未能通過銀行壓力測試，不獲審批。

 

怎樣才可豁免？

 

其實不論是政府百份百擔保貸款或是其他中小企貸款，市場上個別銀行仍可接受自僱人士擔保公司貸款而不列入僱主個人負債，但必需證明以下幾點：

1) 僱主須提供文件證明公司的營運資金充裕，如公司利得稅單、財務報表、戶口紀錄等等。

2) 公司賺取的利潤是足夠應付每月貸款開支，完全可自立經營。

3) 公司貸款需由公司戶口每月扣數還款，無須動用僱主個人存款。

4) 按揭成數不超過6成及只適用於有限公司申請。

5) 商業貸款已獲銀行批出達半年以上，並不可作首期支付。

另一點需注意是，做公司貸款的擔保人，你的個人信貸紀錄(TU Report)會顯示擔保貸款為商業貸款(Commercial Loan)，假若該擔保在TU報告顯示出來為個人貸款(Personal Loan) 就不能獲豁免，必須以個人負債計入。

 

講番王先生個案，最後透過我們中原按揭顧問的協助及講解，成功介紹合適而具彈性的銀行並已批出貸款！再比多個小貼士大家，想知你的公司貸款類型？除了向所屬銀行查詢外，亦可到環聯信貸申請個人信貸紀錄查閱。再想了解更多如何安排？就打嚟中原按揭熱線2889 2886！