高齡借款人如何獲批30年還款期?
13/12/2021
上期提及銀行批出之平均按揭年期出現延長趨勢，二十年間由平均18年延至接近28年，但事實上，銀行對於按揭年期有審批準則，除了規定按揭年期上限不可超於30年，借款人的年齡及物業樓齡亦是評估要素，亦會影響銀行批出之按揭年期。銀行對上述兩者有基本衡量方法，一般來說，上述兩者與按揭年期的總和(借款人的年齡或樓齡+按揭年期)長達70至75年，部份或按情況可長達80年。
對於物業新舊、樓齡高低，買家在置業過程仍可自行選擇，但買家自身的年齡卻是梗局，又如何影響按揭年期? 以銀行一般以75年或部份長達80年減年齡的計法，借款人年齡超過45歲至50歲便未必有機會獲批足30年還款期。但當然，實際情況是，選擇30年還款期的借款人以年輕用家較多，而中年借款人較傾向選擇25年或以下還款期。
然而，在低息環境下，高齡人士希望延長還款期幫助入市亦有所增加，究竟有沒有方法可讓高齡借款人獲批30年還款期? 答案是可以的，方法是增加一位較年輕不高於40至50歲的擔保人或聯名借款人。但留意，在計算供款佔入息比率時，較多銀行的計法是，若年輕的一位入息佔比較大，才可以較年輕的借款人年齡計算按揭年期。
還有另外一個情況，現今不少父母替子女支付買樓首期，甚至代為供樓，又或礙於年輕子女入息不高，由父母作為按揭擔保人。雖然業主是年輕子女，但在計算供款佔入息比率時，若然父母入息佔比明顯較大，而子女入息未足以符合基準，父母的年齡或需納入評估，繼而影響可批出按揭年期。
以上有關計算年期方面，銀行之間及按保公司的審批準則或有分別，借款人可瞭解細節後方決定申請方式。
上文轉載自經濟日報地產站專欄
中原按揭董事總經理王美鳳
