【按揭智庫】按保公司接受底薪加花紅、雙糧、加班津貼嗎?
16/06/2021
按保公司接受底薪加花紅、雙糧、加班津貼嗎?
客戶個案分享
我們曾經有個案，客人入息要以底薪加上花紅才可以通過申請9成按揭保險計劃的供款佔入息比率，但客人聽說，用花紅計算入息並不能借足9成按揭。事實是否如此呢?
若希望申請9成按保計劃，基本條件是申請人要有固定入息，亦要是首次置業人士。固定收入和非固定收入的分別是：
．固定收入: 指每月收取固定薪金。一般而言，以非收取佣金的受薪僱員為主。
．非固定收入: 指每月入息不穩定，薪金以佣金為主，例如: 保險代理、地產代理等。
收花紅≠不可申請按保
那麼，薪金包括花紅的申請人，是否會被銀行界定為非固定入息人士呢？答案是不會的。花紅大多按年或按季發放，銀行及按保公司會要求客戶提供最近2年顯示了花紅金額的公司糧單及薪金入帳紀錄，以計算每月平均入息。不過要留意，花紅佔總入息的比例不可過高。根據按保公司指出，若果申請人獲發年終花紅，一般而言，有關金額可計算在入息內，但金額不可超過月薪三倍。
所以，即使客人的薪金包括花紅，但主要收入來自每月的固定底薪，並且是首次置業的話，便符合申請8成以上按揭保險的入場門檻。
加班津貼(OT)及雙糧是否可計入收入呢?
由於加班津貼(OT)是屬於非固定收入，客人需要提供最近半年至一年之薪金出糧證明，銀行才會取其平均數作為每月入息。不過，銀行會視乎OT是否長期持續，才決定會否把加班津貼計入收入。OT屬於浮動性質，若申請人需計入OT方能通過入息要求，申請人一般便不可申請超於8成之按保計劃。然而，若申請人的底薪收入已達到入息要求，便仍可符合申請9成按保計劃。
雙糧的計算方法比較簡單，由於雙糧通常會列於僱傭合約內，申請人只需提供相關證明如僱傭合約或糧單，便可將其雙糧除以12個月計入每月平均入息，而雙糧一般不屬於非固定收入，故此不會對申請9成按保有影響。當然，如果發放雙糧前，申請人已經離職，銀行便不會把雙糧計算在入息裡。
最後提提大家，申請按揭時，固定收入人士主要需提供最近3個月的薪金出糧入帳紀錄、糧單等入息證明，而非固定收入人士需要提供不少於6個月的入息證明文件。
實用貼士
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