【自僱按揭】無入息證明如何申請按揭？自僱人士按揭常見問題 Q&A！！
07/10/2022
準買家要實現置業大計，一般都會向銀行申請按揭貸款，而銀行承造按揭時，會衡量按揭供款佔申請人入息比例，以評估供款能力，決定是否批出按揭貸款。若您是自僱人士，無入息證明如何申請按揭呢？
本文整列自僱人士按揭的注意事項及常見問題，幫助您更順利申請按揭。
1.何謂自僱人士？
自僱人士是指在沒有任何僱傭關係下為自己工作，而不是以僱員身分受僱的人士；例如透過生產或買賣商品、提供專業服務或個人服務而賺取收入，會被視為經營行業、業務或專業，均屬自僱人士。
自僱人士可以是獨資經營者或合夥公司的合夥人。
2.自僱人士按揭成數如何計算？
自僱人士一般收入較不穩定，屬於非固定收入人士。如果沒有使用按揭保險計劃，樓價1000萬元以下的按揭成數最高為六成（最高貸款額為500萬元），1000萬元以上最高按揭成數為五成。若果使用按揭保險，作為非固定收入人士，在樓價800萬元以下可申請最高按揭成數為八成。
另外，如果非固定收入人士本身有按揭在身，按揭成數需要削減一成；若物業作出租用途，最高按揭成數只有五成。
3.自僱人士申請按揭需要提交什麼入息證明？
因應自僱人士是自己經營業務，並非固定收入，當中亦涉及成本開支，銀行一般需確保其入息或盈利能足夠及持續可應付按揭供款，並合乎供款與入息比率及壓力測試等要求。
自僱人士需提供商業登記證、最近1至2年課稅年度的稅單、最近財務年度已審查的公司財務報表、最近6個月公司或個人主要銀行往來賬紀錄，作為計算入息的基本憑據。如屬專業人士需出示執業證明書或相關商業執照等。
4.自己公司出糧給自己、老闆出糧給自己算不算入息？按揭如何計算？
如果自僱按揭申請人是開公司做生意的老闆或合夥人經營業務，定時出糧給自己或按月支薪，相關收入每年有報薪俸稅及供強積金，可計入息。此外，公司需要持續營運、有盈利能力及繳交利得稅，否則公司因為虧損而沒有繳交利得稅，即使自己公司固定支薪給自己，也不能當作是入息。
至於計算入息水平，銀行間的審批方式不同，對不同類別或行業的自僱人士，評估方式亦有分別。另外，銀行為非固定收入人士的按揭計劃與一般受薪打工仔相若，可選用P按、H按或定息按揭；非固定收入人士同樣要通過壓力測試。
5.特定工種職業之入息證明文件及注意事項
i. 地盤工人或裝修工人
地盤或裝修工人如果不是日薪制，而出勤紀錄每月浮動，銀行不能計算出固定收入入部分，按揭成數最高可做八成，並需要2年強積金紀錄和稅單；如果是日薪制，就會增加獲批按揭的機會，至於能否成功申請9成按揭，則視乎日薪是否固定。
ii. 的士、Uber、GOGOVAN 司機
有些行業如的士、Uber、GOGOVAN 司機，由於收入並不穩定，申請高成數按揭相當困難，當中Uber司機本身行業性質牽涉法律灰色地帶，難以承造高成數按揭，可能只可做6成按揭，故該類行業的準買家在買樓前應先向銀行申請按揭預先批核，完成批核才購置物業，以策萬全。
iii. 私人補習、私人老師、Freelancer等
從事私人補習、私人鋼琴老師及Freelancer等職業，如果想申請8成按揭，需要提供最近6個月或1年的入息證明，甚或長達2年，讓銀行從而評估借貸風險。
iii. 於直系親屬家人公司打工
在直系親屬家人例如父母的公司打工，也算是自僱人士，申請按揭貸款所需提交的入息證明與受僱人士不同。
不論您屬於哪一類別或行業的自僱人士，申請按揭時，最重要是讓銀行清楚知道收入來源及財務狀況等資料作完整分析。如果有任何疑問，歡迎聯絡我們，和我們的按揭專員了解更多。
如需進一步了解詳情，歡迎與我們的專業按揭顧問聯絡。
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