【按揭智庫】P按定H按慳息? 點解咁多人選擇H按?

06/10/2021
標籤: 按揭智庫

P按定H按慳息? 點解咁多人選擇H按?

最新8月份住宅按揭報告指出,當月新批按揭之中,有97.5%的客戶選用H按,即係幾乎差不多全部客戶都選用H按,比例更創紀錄新高。對於新造按揭人士來說,或者未必清楚到底P按和H按是什麼? H按咁多人選擇,又有幾慳息呢? 中原按揭幫您計數,用貸款額500萬計,原來用P按同H按每月供樓支出可能相差數千元!

 

什麼是H按?

H即是HIBOR(銀行同業拆息)。 HIBOR反映銀行之間互相借錢的息率,波動性較大。 H按是指以銀行同業拆息為基準的按揭計劃,樓按用1個月期拆息為主,一般是以「1個月期銀行同業拆息 + 固定點子」,並設有封頂息率。封頂息率通常以P作為基準,一旦拆息升,每月續期時之息率高於封頂息率,就會以封頂息率來計算供樓款項。

 

什麼是P按?

P即是Prime Rate(最優惠利率)。 P按是指以最優惠利率為基準的按揭計劃,多以「最優惠利率 – 固定點子」來計算。 P按又分為大P及細P:大P為5.25厘,採用銀行有渣打、東亞、建行亞洲、花旗等,而細P為5厘,滙豐、恒生、中銀等都是用細P。

 

不過,除了一般的大細P外,其實市面上還有兩款P,列表如下:

現時巿面上有4P

最優惠利率

提供銀行

5

滙豐恒生中銀香港南洋商業集友

5.25

渣打東亞工銀亞洲建行亞洲信銀國際花旗星展大新招商永隆交通創興

5.375

富邦大眾

5.5

華僑永亨

更新日期:2021106

P穩定性較高,銀行有機會因應美國息率變化及巿場情況而有所調整,如2019年,美國三度減息,滙豐銀行的「最優惠利率」公布下調八分一厘,由「5.125厘」降至「5厘」。

 

P按還是H按?

現時H按的選用比例高達97.5% (2021年8月數字),反映大多供樓人士都採用H按,而非P按。

HIBOR近日跌至11年半以來新低,以2021年10月6日銀行同業一個月拆息0.06%計,H按(H+1.3%)息口低至1.36%,對比同期P按(P-2.5%)息率2.5%,兩者息口相差1.14個百分點。

 

H按有幾慳息?

以500萬貸款額,供30年計:

 

 

 

 

H (1.36%*)

P (2.5%)

每月供款

$16,923

供少$2,834/-14.3%

$19,757

首月利息

$5,667

供少$4,750/-45.6%

$10,417

*2021106日銀行同業一個月拆息0.06%

可見,以現時H按低企的息口環境下,以500萬貸款額、供30年為例,H按比P按每月供少$2,834,故吸引大多數供樓人士選用H按。加上H按設有封頂息率,息率與P按(現時為2.5%)相若,即使HIBOR抽升,仍只會以不高於2.5%供樓。

 

H按不是適用於所有物業?

不過要留意,部分類型的物業未設有H按,如未補地價資助自置房屋按揭(包括一手居屋、居屋第二巿場及綠置居單位等),便只可用P按供樓。

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