按保物業需自住 轉作出租前先甩按保(上)
26/06/2023
現時透過按揭保險計劃的可造按揭成數高達9成,9成按揭的樓價上限可達$1,000萬,大大減輕上車人士的首期負擔。按揭保險計劃的推出主要是協助自住物業的用家以低首期自置物業,擁有自己的居所,故此申請按保的基本準則是物業需用作自住,而非作出租或投資用途。申請按保的過程中,借款人需要聲明物業屬自住;提到這一點,若果聲明確認自住單位但卻私下出租單位,便是觸犯了虛假聲明,又或作為詐騙罪,欺騙銀行及按保公司批出按揭貸款,曾有個案用家遭刑事檢控,結果被判囚及充公所有出租單位之得益,後果相當嚴重,故此用家切勿輕易胡亂虛報資料。
借款人不要以為只要成功獲批按保及上會,銀行或按保公司便不會再有跟進,事實上,按保公司會在按揭期內發函抽查,包括不時寄信件往按揭單位,要求業主在指定期內回覆確定物業為自用,甚或要求提供水電煤單證明業主使用有關單位。若被發現單位並非自住而是出租,除了有機會如上述案例遭到檢控,用家亦違反了按保及按揭貸款契約,銀行會向借款人瞭解,輕型處理方法是要求業主轉為出租物業承造的5成按揭並補回樓價差額,若評估情況後屬不理想個案又或業主不合作,銀行嚴厲處理方法是即時call loan(要求即時清還按揭欠款並終止按揭契約)。
那麼,業主透過按保置業上會,但之後想將單位出租,應如何做呢? 既然按保的基本要求是自住,要出租單位便是要先「甩按保」,即是用家不再使用按保,由高成數按揭轉為現行出租物業適用的5成按揭。下期再談及「甩按保」的做法。
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上文轉載自經濟日報地產站專欄
中原按揭董事總經理王美鳳