再談自製Mortgage-link漸進式按揭抗加息(下)

21/02/2022
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        傳統上一般只限借款人享有與按息掛鈎的高存息往來戶口,近年便有銀行將mortgage-link計劃加以優化,以增加產品的競爭力,推出可掛鈎多達3人享有高存息往來戶口,借款人可選擇與其配偶,及/或按揭貸款的抵押人共同掛鈎高存息戶口,個別銀行更將此方面的彈性提高,除上述外,更可選擇與父母、子女或按揭擔保人共同掛鈎高存息戶口,戶口上限亦為3人。若多於1人掛鈎高存息戶口,有關存款金額上限便得平均分配,以存款額上限50%計,3人掛鈎的話,其中2人的上限為17%,餘下1人為16%;若以2人掛鈎戶口,有關存款上限則各25%。
 
        優化按揭存款掛鈎計劃可讓借款人有更多元化的選擇,將高存息戶口掛鈎3人的好處是,用盡戶口存款金額上限的機會增加,合共獲得更多的高存息回報,較適合一些自身未有用盡或沒打算用盡存款金額上限的借款人,又或按揭貸款餘額較高,以多人共同掛鈎高存息戶口以免浪費配額。但若然借款人本身已常有大額資金需停泊於戶口,又或有充裕的儲蓄,已很大機會用盡高存息戶口金額上限,若平分3人反而會導致自己的配額不足,便應按自己的財務狀況及需要作出選擇,例如改為選擇掛鈎2人,又或無需選擇與他人共同掛鈎戶口。
 
         在選擇此類mortgage-link計劃時,銀行之間提供的貸款條件或優惠細則不盡相同,用家可多加比較,例如有些銀行只限按揭額不少於300萬的客戶才可獲享mortgage-link優惠,亦有個別銀行將優惠削減,將存款金額上限降至$200萬(或以按揭餘額一半之低者為準),例如尚餘按揭額$900萬,但可享高存息之存款額亦只限於$200萬。亦有銀行提供選擇予按揭客戶,若無需要mortgage-link計劃,即無需享有高存息戶口,銀行提供之現金回贈可增加貸款額之0.2%。
 
         就上述,用家可根據銀行批出之實際息率及mortgage-link優惠條款作比較,並以自身財政運用狀況及儲蓄習慣作衡量。
 

 上文轉載自經濟日報地產站專欄

中原按揭董事總經理王美鳳

 

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