上车客借私贷装修月供爆煲 免保费75%按揭帮到手
笔者公司一名客户李生生在成功储蓄一笔首期后准备上车，他心仪一个楼价约$800万之单位，并已准备好基本三成首期、印花税、律师费、代理费等置业开支。不过，李先生却有个小小难题，首次拥有自己物业的他希望将单位装修成自己喜爱的风格，但李先生的储蓄资金已大部份用于置业开支，余下金额并不充裕，并属于防守备用资金，未有足够金额用于装修用途。
于是，李先生计划在单位成交后申请约$40万私人贷款以帮补装修费用，私人贷款的还款期一般由12个月至60个月为主，并非像按揭般长达30年还款期摊分供款，故此每月供款额较大，而李先生虽然选择低息私贷，但息率仍较按息为高，为免累积利息开支较多，亦倾向申请两年期私人贷款，月供金额约为$17,500。李先生的月入约$60,000，准备入市的单位按揭月供现约$24,757，供款占入息比率为41%，原本应付供楼及日常开支是充足有余，但若然加上私贷金额月供增至$42,257，总供款占入息便大幅增至70%，还未计及日常管理费、差饷、杂费及生活开支等费用，新居变成沈重负担。
了解李先生的个案后，按揭顾问建议李先生考虑申请免保费75%按揭，能为他带来较大好处。自2023年9月金管局放宽按保范围的同时，对于首置用家，又或已卖出原有居所物色新居换楼的人士，按证保险公司已公布为楼价$1,500万或以下的首置买家宽免银行最高按揭成数以上5%受保范围的保费，即是说，首置买家，又或已卖出原有居所物色新居换楼的人士，实际上可为物业承造75%按揭而无需支付按揭保险费。李先生若成功申请75%按保计划，由于按揭金额由原先计划之560万(7成按揭)提高至600万(7成半按揭)，贷款金额较原先多了40万，正好用作装修用途而无需再额外申请私贷。而在供款方面，李先生申请之75%按揭全额可享银行低息现为3.375% (H+1.3%; 封顶息率P-1.75% ; P:5.125%)，还款期长达30年，月供金额为$26,526，较原先计划申请7成按揭之供款仅多出$1,769，供款占入息比率由41%升至44%，仍属可负担健康水平，而且李先生亦无需支付按揭保险费，一次过解决了申请私贷息率较高、还款期较短、还款负担大增的问题。
李先生欣然采纳建议并认为建议相当合用，最终成功申请上述免保费75%按揭计划，并为家居装修布置打造自己喜爱的安乐窝。有意申请此计划之用家需注意，计划虽然免缴按揭保险费，但由于按揭成数高于70%，故此用家仍需透过银行申请按保计划，故此仍需通过按保公司审批，而申请人须为首置人士，按揭物业需为自住用途。
