自雇人士申请按揭的入息证明

自雇人士即是并非以雇员身份受雇的人，自己就是经营业务的雇主，可以是独资经营或与人合伙业务，例如是经营不同生意业务的公司/店舖老板、网店东主、非受雇之化妆师、补习老师、网络KOL等，又或一些自雇的专业人士如医生、会计师、律师等。

自雇人士若申请按揭贷款，所需提交的入息证明与受雇人士不同，自雇人士之收入通常并不固定，以经营公司业务的自雇人士为例，做生意涉及成本支出，银行需确保自雇人士的业务盈利或入息能足够及持续地可应付按揭供款。一般来说，在入息证明方面，经营公司的自雇人士需向银行提交商业登记证、最近一至两年利得税单、公司财务报表或审计报告、最近6个月显示入息及现金流纪录之银行月结单等；如属于专业人士则需出示执业证书或相关商业执照或证明。

银行如何计算自雇人士的入息水平? 银行之间的审批方式不尽相同，对于不同类别或行业的自雇人士，评估方式或有分别。以一位独资经营的小店东主为例，银行一般会以年度盈利计算其每月平均收入，若多于一人持有公司，则按相关持有股权比例计算。有些银行为了提高风险管理，会要求以两年税单计算平均收入，换句话说，部份银行并不接纳开业时间不足两年的公司申请按揭。

当中银行审批弹性有所不同，例如，若然公司两年之账目出现蚀钱，有银行已难以批出按揭，但有部份银行则可按个别情况评估，例如是首年蚀钱、之后一年赚钱，而最近半年至一年的现金流均现增长，若然平均盈利收入仍具足够还款能力，银行亦可接纳此情况，又或再根据盈利收入水平、波动性及行业前景作衡量。对于开业时间较短的自雇人士，未有税单可提供，银行会认为较难评估其还款能力，故相对上较难获批按揭；但市场上亦有银行可提供较大审批弹性，例如因应业务收入情况及前景，根据半年至一年之银行月结单入账及现金流纪录作评估及计算，并看公司账目及财务报表是否脗合，若收入水平足够仍可批出按揭。

 

上文转载自HKET地产站专栏

中原按揭董事总经理王美凤

 

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