再谈自制Mortgage-link渐进式按揭抗加息(下)
21/02/2022
传统上一般只限借款人享有与按息挂鈎的高存息往来户口，近年便有银行将mortgage-link计划加以优化，以增加产品的竞争力，推出可挂鈎多达3人享有高存息往来户口，借款人可选择与其配偶，及/或按揭贷款的抵押人共同挂鈎高存息户口，个别银行更将此方面的弹性提高，除上述外，更可选择与父母、子女或按揭担保人共同挂鈎高存息户口，户口上限亦为3人。若多於1人挂鈎高存息户口，有关存款金额上限便得平均分配，以存款额上限50%计，3人挂鈎的话，其中2人的上限为17%，余下1人为16%；若以2人挂鈎户口，有关存款上限则各25%。
优化按揭存款挂鈎计划可让借款人有更多元化的选择，将高存息户口挂鈎3人的好处是，用尽户口存款金额上限的机会增加，合共获得更多的高存息回报，较适合一些自身未有用尽或没打算用尽存款金额上限的借款人，又或按揭贷款余额较高，以多人共同挂鈎高存息户口以免浪费配额。但若然借款人本身已常有大额资金需停泊於户口，又或有充裕的储蓄，已很大机会用尽高存息户口金额上限，若平分3人反而会导致自己的配额不足，便应按自己的财务状况及需要作出选择，例如改为选择挂鈎2人，又或无需选择与他人共同挂鈎户口。
在选择此类mortgage-link计划时，银行之间提供的贷款条件或优惠细则不尽相同，用家可多加比较，例如有些银行只限按揭额不少於300万的客户才可获享mortgage-link优惠，亦有个别银行将优惠削减，将存款金额上限降至$200万(或以按揭余额一半之低者为准)，例如尚余按揭额$900万，但可享高存息之存款额亦只限於$200万。亦有银行提供选择予按揭客户，若无需要mortgage-link计划，即无需享有高存息户口，银行提供之现金回赠可增加贷款额之0.2%。
就上述，用家可根据银行批出之实际息率及mortgage-link优惠条款作比较，并以自身财政运用状况及储蓄习惯作衡量。
上文转载自经济日报地产站专栏
中原按揭董事总经理王美凤
