信贷评分影响按揭? 如何提高评分?
当消费者申请按揭、私人贷款或信用卡等信贷产品时，银行或财务机构均会索取申请人的信贷报告，以了解申请人的信贷评级、借贷与还款习惯等，有助评估申请人是否可靠及准时还款的借款人；以往对此俗称「查TU」，因过往只有一家名为「环联」的信贷资料服务机构提供信贷报告，英文名称是 “TransUnion”，简称TU。随着「信资通」(Credit Data Smart) 的建立，信贷资料服务机构已增至三家，分别是「环联」、「诺华诚信」、「平安金融壹账通征信服务(香港)」。
信贷评分影响按揭? 如何提高评分?
「信资通」的建立让银行、贷款机构及消费者有更多信贷资料服务机构的选择，引入适度行业竞争亦有助提升服务水平，从而加强信贷资料的保障及对有关机构的规管。万一有个别机构出现系统故障或突发情况而未可提供服务时，市场上仍可由其他信贷资料服务机构提供服务。而且，「信资通」亦为消费者带来喜讯，现时每12个月可向每家信贷资料服务机构免费索取一份信贷报告，透过网上、手机应用程式或预约亲身索取均可，方便消费者可了解自身的信贷状况、评级以及核实资料是否正确等，从而针对状况按需要改善信贷习惯以提高信贷评分。
消费者在信贷资料服务机构免费取得之信贷报告仅作个人参考用途，并非用作按揭或贷款申请，借款人不要误以为需自行索取信贷报告交予银行或财务公司；银行一般会在借款人申请按揭、贷款或信用卡之时取得客户同意于当刻索取最新一份信贷报告，以便了解客户最新信贷状况作审批之用。
信贷报告载有个人资料、信贷评分、信贷账户资料包括信用卡、私人贷款及按揭贷款，信用卡信用额及使用率或私人贷款金额、逾期还款纪录、信贷年资、信贷查询纪录及公众纪录(例如破产或清盘诉讼)等。银行审批按揭或贷款需评估借款人的还款能力，除了解借款人的入息水平外，亦会参考信贷评分及纪录作评估，以环联TU信贷报告为例，信贷评级分为A至J，一般来说，A至C级属于优良等级，而D至F属于良好等级，较好之等级反映借款人属于可靠准时还款的人，对于按揭或贷款申请较有利。
累积财务信誉需时 应持续准时还款 避免「碌爆卡」
什么因素会影响信贷评分? 可如何管理或改善信贷习惯以提高评分? 首先最重要的是保持准时还款，逾期还款甚至拖欠是影响信贷评级最重要因素，留意即使迟还信用卡数一天仍会纪录在信贷报告及影响信贷评级，而且有关纪录会保留5年。另外一项常被人忽略却会影响信贷评分就是使用过多信用额甚至「碌爆卡」，让银行认为借款人没有量入为出，过度使用信贷，较理想是维持使用信用卡的额度于30%至50%或以下，不宜高于50%信用额使用率。对于多用信用卡消费的人士，信用卡数量其实不宜太少，以便可分散签账额在不同的信用卡，令每张信用卡的信用额使用率都在低水平；而且，持有数张信用卡令总信用额度提高，变相消费签账金额占比可降至低使用率水平。但当然，卡主需量力而为有足够还款能力，切勿只还最低还款额 (“min. pay”)，而借款人的总债务还款占入息比率本身亦是贷款的重要评估指标。
信贷年资对银行亦具参考性，已有一定年期的信贷纪录让银行更易了解借款人使用信贷的习惯及责任感；对于不借贷、不申请信用卡的人，反而无从评估其信贷习惯。然而，过多的信贷查询会对信贷评分构成负面影响，例如一时间向多家财务公司申请贷款，又或基于信用卡优惠，短时间内申请多张信用卡，造成借款人拟似面对财政困难的印象。
每年查阅信贷报告有助定期检视自身的最新评级变化以及当中有否不正确的信贷资料，方便及早改善或纠正，若发现信贷报告资料有误，应主动向信贷资料服务机构要求修正。若希望在置业及申请按揭前提高信贷评分，应注意累积财务信誉需要时间，建议积极管理良好使用信贷及还款习惯不少于半年至一年或以上，让信贷评分可逐步提升；期间应确切准时还款、保持低信用卡使用额，避免过度借贷及过多信贷申请。
