【按揭必知】提早还款要罚息？全数还款vs部分还款点样计？
近月有大型银行调整按揭罚息期的收费标准，将全数还款两年罚息期，由首年2%下调至1.8%；次年由1%降至0.9%，这项调整减轻了贷款人在提前还款时所承担的成本。究竟罚息期是什么？如何计算？下文将详细解说罚息期的运作！
什么是罚息期？
罚息期是银行按揭贷款合约中的一项重要条款，可视为贷款的「绑约期」，一般为两年至三年，视乎银行政策。在罚息期间，如借款人提前清还贷款，便需要支付罚款。罚款方式亦因银行而异，常见罚息首年按贷款额收取约2%，次年约1%，部分银行或会要求退还现金回赠。
全数还款 vs 部份还款：罚息有何不同？
全数还款：借款人一次过还清所有贷款金额，一般出现在卖楼、换楼、转按或结束债务时发生。
部份还款：借款人可一次或分多次偿还部分的贷款金额，一般在借款人有资金投放，减轻供楼利息支出时发生。
银行对「全数还款」和「部份还款」均设有罚息期，详细分别如下：
| 全数还款 | 部份还款 | |
| 罚息期 | 一般两年，个别银行长达三年 | 一般两年，个别银行短至一年 |
| 罚息收费 | 以原贷款额计算 一般首年2%；次年1% | 以还款金额计算 一般首两年1%，个别银行短至一年1% |
| 还款金额 | 全数贷款金额 | 每次还款最少5万 |
| 通知期 | 一个月前通知 | 一个月前通知 |
按揭提早还款四大必知事项
1.楼契保存
除非卖楼或转按，否则在按揭还清后，借款人与银行的债务关系完结，业主需要赎回楼契。若想继续存放在银行，可选择银行的存契服务或保管箱服务，但需支付年费。因此，有些业主会考虑保留按揭（借少少），来将楼契交予银行保管。
2.过多的「部份还款」易引发致「全数还款」
市场上个别银行容许按揭第二年起，免罚息申请部分还款，不限次数，每次还款金额最少5万起。不过必须留意，如过多的部份还款，引致按揭余额不足原贷款额一成的话，银行有机会因贷款额过低而要求全数还款。
3.「月息」和「日息」的分别
每间银行采取计算利息方法不同，大多分为月息和日息。「月息」指在还款时是按整个月份计算，如每月1月1日供款，便需支付整个月(31日)的利息。至于「日息」则是按天数去计算利息，同样1月1日供款就只需计算1天的利息。因此，了解银行的计算方式或可更划算。
4.部分还款可选择「缩短按揭年期」或「减少供款额」
申请部分还款后，贷款额会有所改变，借款人可选择将按揭年期缩短或减少每月供款额。两种方法都能减少按揭利息支出，但有不同效果。
| 缩短按揭年期 | 减少供款额 | |
| 优点 | 可尽早清还贷款 | 减轻还款压力，增加资金灵活度 |
| 影响 | 每月供款额增加 | 降低利息支出效果不及缩短年期显著 |
| 适合客群 | 有能力应付按揭供款，并打算尽快清还所有贷款的人士 | 希望能节省利息，并减轻每月还款负担的人士 |
提前还款须全面考量
各银行在罚息期及相关收费方面存在差异，建议借款人可按自身财务情况去决定选用哪间银行。如想知道不同银行的罚息细则详情，哪间银行提前部分还款免罚息？欢迎联络中原按揭顾问了解及安排！
