【按揭智庫】唔同意披露按揭資料 銀行係咪一定唔批按揭?
唔同意披露按揭資料 銀行係咪一定唔批按揭?
銀行審批按揭時，正常程序需要查閱申請人的信貸紀錄，然後將申請人現有的債務，包括樓按、私人貸款、信用卡結欠等，加入供款佔入息比率和壓力測試內計算，以評估客戶的信用狀况及還款能力，以決定是否批出貸款。
不過，基於保障個人資料私隱之權利，若果申請人不同意向銀行提供按揭宗數及資料，不等於銀行一定拒絕按揭申請。
按揭資料同意書是什麼？你知唔知有分表格一、二？
按揭申請文件附帶一份有關按揭資料的同意書，目的是看申請人是否同意銀行查閱其個人信貸紀錄包括按揭資料。
「表格一」
簽署「表格一」等如同意銀行查閱包括按揭資料的信貸紀錄，資料包括申請人持有的按揭宗數、種類及狀況等，當中亦列明是借款人、按揭人或擔保人。
如果申請人基於保障私隱不同意簽署上述表格，銀行會安排申請人簽署「表格二」，行內稱為「Non-consent」審批方式。
*(留意部份銀行不接受「Non-consent」審批方式，如客人拒絕簽署「表格一」，按揭申請將不獲接納，詳情可先向中原按揭顧問查詢。)
「表格二」
簽署「表格二」等如同意銀行查閱信貸紀錄，但不包括樓宇按揭相關資料。
基本上不簽「表格一」就必須要簽署「表格二」，因為銀行需要獲申請人同意查閱信貸紀錄才可繼續進行按揭申請。
「Non-consent」方式批核準則 申請人需注意
銀行對「Non-consent」方式審批較嚴謹，銀行之間批核準則不同，一般常見以下兩類：
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首套房按揭審批準則 |
舉例: 樓價$2,000萬 |
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選擇“扣減按揭成數" (降低一成門檻) |
按揭成數即由原本5成降至4成 |
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或 |
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選擇“增加按揭利率” (上調一厘) |
即由現時全期H+1.3%(上限P-2.75%) 上調為全期H+2.3% (上限P-1.75%) |
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供款占入息比率 |
不超過收入50% |
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壓力測試 |
不超過收入60% |
ii) 較嚴謹的銀行會以第二套房按揭準則要求申請人選擇“扣減按揭成數(降低一成門檻)”或“增加按揭利率(上調一厘)”
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第二套房按揭審批準則 |
舉例: 樓價$2,000萬 |
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選擇“扣減按揭成數" (降低一成門檻) |
按揭成數即由原本5成降至3成 |
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或 |
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選擇“增加按揭利率” (上調一厘) |
即由現時全期H+1.3%(上限P-2.75%) 上調為全期H+2.3% (上限P-1.75%) |
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供款占入息比率 |
不超過收入40% |
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壓力測試 |
不超過收入50% |
「Non-consent」方式申請按揭 不可不知二三事
唔簽consent 唔等於銀行一定唔知你有按揭在身
i. 按揭申請表要求申請人填寫現有按揭資料
銀行按揭申請表一般已直接要求申請人填寫現有按揭資料，當中或包括是否已有按揭在身、持有按揭數量等。
ii. 支出/轉數紀錄看蛛絲馬跡
雖然銀行於信貸紀錄上看不到申請人是否持有其他按揭，但仍然會從不同渠通尋找蛛絲馬跡。例如，銀行月結單的出入數紀錄，如發現有定期支出，銀行很大機會向申請人查詢是否還有其他貸款並需提供證明文件。
iii. 查冊通訊地址
申請人曾經申請信用卡或私人貸款所登記過的通訊地址，會留紀錄在信貸報告上，銀行或會替所有地址做查冊，如發現申請人是業主並仍有按揭的話，同樣會要求提供相關文件，計算在壓力測試內。
總括來說，「Non-consent」方式是給予借款人一個保護個人私隱的選擇，使銀行不能查閱其按揭資料，但這種批核方式對於銀行角度有一定的風險，因此可接受的銀行為數不多，如想知「Non-consent」審批方式是否適合自己情況？歡迎致電2889 2886與中原按揭顧問傾傾！
