【醫管局置業貸款懶人包】員工可享低至1%年息、9成按揭詳細計劃大解構
19/06/2023
近年各行業都大呼人手不足，政府為此亦推出人才計劃吸引外來專才來港，醫院管理局亦推出員工置業貸款計劃，優化現有員工福利，進一步挽留人手及舒緩流失情況。透過本文中原按揭即時為你解構「醫管局員工置業貸款」計劃詳情！
什麼是員工置業貸款計劃（Enhanced HLISS）？
計劃由醫管局推出，透過利息補貼協助符合資格的員工自置物業、更換物業或轉按現有物業按揭。讓他們取得較市場優惠的按揭利率，減輕貸款利息支出從而增加誘因挽留人才，使員工安心工作，做到真正『安居樂業』。
申請資格
・醫管局入職滿三年
・合約訂明享有房屋福利的全職常額或合約員工（未曾享用5%現金津貼計劃）
・物業必須為自住
申請流程
1) 員工先於醫管局內聯網遞交初步申請書
2) 醫管局向合資格員工發出原則上批准信(AIP) 有效期6個月
3) 員工向地產物色心儀單位
4) 員工持有臨時買賣合約及AIP等文件向指定銀行申請按揭貸款
5) 銀行完成按揭批核、準備完成物業交易
貸款計劃內容
計劃主要分兩部份，分別是醫管局員工置業貸款及銀行按揭貸款組合而成，合共貸款額高達9成。
醫管局員工置業貸款詳情
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貸款額 |
高達月薪48倍或＄600萬，以較低者為準，最低貸款額為＄50萬。 |
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優惠年利率 |
低至1%，醫管局為員工提供的補貼上限為3% (當市場年利率低於4%時，員工只需支付年利率1%；若當刻市場年利率高於4%，貸款年利率則為與利息補貼3%之間的差額。) |
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按揭年期 |
長達20年 (視乎相關員工的正常退休年齡而定)。 |
銀行按揭貸款詳情
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貸款額 |
$1,000萬以下物業貸款最高6成(上限$500萬)；$1,000萬或以上 則為5成，最低貸款額為$50萬。(最高貸款額按金管局現行及不時修訂的物業按揭成數/貸款金額上限計算。) |
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利率及現金回贈 |
H按低至H+1.3%封頂息率低至P-2.25% (P:5.625%) 或 P-2.5% (P:5.875%)，現金回贈可達2.3%或以上。(需按當時銀行按揭計劃作準。) |
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按揭年期 |
長達30年 |
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罰息期 |
2年 |
物業要求
・接受業權不多於3位聯名業主申請
・適用於香港私人住宅物業 (一手樓花、二手私人住宅、村屋等)，可包括在同一份買賣合約或現有按揭中最多兩個車位（如有）。
・物業必須自用
・沒有樓價限制，但員工需符合供款與入息比率及壓力測試的準則 (以沒有其他債務供款為例，員工置業貸款及銀行按揭貸款的每月總還款額不得超過總收入的50%及壓力測試下60%)
・適用於員工新購物業、更換物業或轉按現有物業按揭，唯不可用作套現用途。
問與答
1) 員工置業貸款利率如何計？
醫管局為員工提供的補貼上限為3%，最低年利率1%。
以當局一個計算例子作為參考，按息以H+1.55%*計現時大約為4.83%，補貼3%後，員工實際供款年利率為1.83%。假若市場年利率下調至3.5%，計算補貼3%後，年利率為0.5%，但因計劃設立最低年利率為1%，因此員工實際供款年利率為1%。
*以上H指HIBOR銀行同業拆息，4月26日之1個月拆息為3.28%，按息以當局最新公佈為準
2) 按揭保險 VS員工置業貸款
醫管局員工參與員工置業貸款，便不能透過按揭保險敘造高成數按揭，那一個計劃較著數呢？
「員工置業貸款計劃」及「按揭保險計劃」同樣貸款高達9成。「員工置業貸款計劃」優勢在於毋須繳付按揭保費、員工按揭部份低至1%，但因年期較短(最長20年)，月供還款額會較高。「按揭保險計劃」優點是年期長達30年，首置人士如未能通過壓力測試，於加保費情況下亦能批出貸款，相對醫管局員工置業貸款具彈性。
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以樓價$1,000萬作為參考例子 |
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貸款方式 |
按揭保險計劃 |
醫管局員工置業貸款計劃 |
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銀行按揭 |
員工按揭 |
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成數 |
90% |
合共90% |
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年期 |
30年 |
30年 |
20年 |
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貸款額 |
900萬 |
300萬 |
600萬 (貸款額上限) |
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按揭保費 |
約47.6萬 (貸款額之5.29%) |
不需要 |
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利率 |
3.375% |
3.375% |
1% (以最低息率為例) |
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每月總供款 |
約$41,893 (連月供保費) |
約$13,263 |
約$27,594 |
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合共約 $40,857 |
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總利息支出 |
約$561萬 |
約$178萬 |
約$62.3萬 |
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合共約 $240萬 |
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從下述詳細計算圖表可見，兩個計劃月供相差約$1,000元(約分別為$40,857/ $41,893 )，但總利息支出卻相差2.3倍(約分別為$240萬/$561萬)，由此可見醫管局員工置業貸款除節省按揭保費外，更能夠慳息，使置業成本大大減低。
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