在加息期如何悭息？（三）选择按揭计划不可不知的事
16/06/2022
今年银行楼按取态维持积极正面，新造按揭及转按的息率及优惠均优於去年，但要留意的是，现时市场上银行之间提供的按揭计划不尽相同，大多因应不同贷款额提供分层息率及优惠，用家可以按着自己所需要的按揭额去比较不同银行优惠，最方便是找按揭转介公司帮手，费用全免。例如对於200万以下较细按揭额的申请，银行之间按息差幅可达0.15厘，货比三家才可掌握至抵按揭优惠。亦有些银行以按揭保险计划用家为目标客户，向按保客户提供高一些的回赠金额，当中给予按保客户的回赠金额对比非按保客户相差可达贷款额之0.05%至1%不等，故此按保用家可仔细了解一些银行为他们专属提供的优惠。
在比较按揭计划当中，有两点在加息期需特别留意，第一，市场上有个别拆息按揭(H按)不设封顶息率，换句话说，用家需自行承担因拆息向上甚至抽升而引致按息上升之风险，而并非如一般H按用家享有一个以最优惠利率(P)为基准之封顶息率作为保障。这类计划尤其不建议於加息周期选用，因为拆息波动性较大，在加息周期惯常地早於P上升。例如在对上一次加息周期，2018年期间拆息已显着上扬，而银行最优惠利率(P)於9月前未有上调，当年7月份1个月拆息平均已达1.8%，H按息达3.05%(以当时H按息H+1.25%计)，以当时H按之封顶息率普遍低至2.15% (P-2.85%; P:5%)计，即使拆息上升，H按用家大多仍以封顶息率2.15%供楼；但若果使用之H按没有封顶息率，供楼利息便以上述3.05%计算。
此外，市场上亦有按揭计划是不设按揭存款相连户口(mortgage link 户口)，事实上，此类mortgage link户口已相当普及，市场上不乏银行可提供很好的按揭息率之余，亦兼送mortgage link户口予客户，而本栏早两期已曾谈及在加息期善用此类mortgage link户口可有很不错的悭息效果，尤其对於日常有储蓄习惯或备用资金的按揭用家，建议可选用附有mortgage link户口的按揭计划。需留意的是，现时银行提供mortgage link 户口的最低贷款额要求由70万至300万不等，用家可先行比较银行优惠。
上文转载自经济日报地产站专栏
中原按揭董事总经理王美凤
